Поручитель по кредиту: ответственность, права, обязанности

С юридической точки зрения, поручитель — это лицо, выступающее гарантом исполнения кредитных обязательств. Является третьей стороной договора, но несет такую же ответственность, как и заемщик перед банковским учреждением. А кто может быть поручителем? И при каких условиях его обязательства могут быть аннулированы?

Кто такой поручитель и для чего он нужен?

Поручитель — это гарант исполнения кредитных обязательств перед кредитором. Его права и обязанности регулируются положениями статьи 361 ГК РФ.

Ключевое отличие от того же заемщика: обязательства начинают действовать с того момента, когда получатель потребительского кредита перестает выполнять условия кредитного договора, то есть перестает вносить обязательные платежи по установленному графику.

Кто может стать поручителем?

Поручителем может быть любой человек.

Основные требования: возраст от 18 лет, гражданство РФ (с действующим паспортом), наличие дохода, покрывающего кредитные обязательства. Также следует заметить, что по одному кредиту наличными может быть сразу несколько поручителей. В таком случае их обязательства разделены в равной степени.

Необходимые документы

Если речь идет о банковском кредите без отказа, то полный перечень необходимых документов для оформления поручительства устанавливает непосредственно банк. Минимальный набор — это паспорт, справка о доходах (или подтверждение наличия имущества), код налогоплательщика и заявление (с письменной или электронной подписью).

Поручитель по кредиту — ответственность в случае невыплаты

Поручитель несет так называемую «солидарную» ответственность. То есть если заемщик перестает вносить платежи, то банк может возложить обязательство об уплате возникшей задолженности (а также всех начисленных штрафов, пени) на поручителя. Или же частично списать деньги со счета получателя кредита, ещё одну часть — с гаранта.

Права и обязанности

Согласно российским законодательным нормам, поручительство бывает двух типов:

• на условиях солидарности, то есть обязательства у поручителя такие же, как у заемщика;
• на условиях субсидиарного согласия, то есть обязательства поручителя возникают только по решению суда.

Основное право поручителя — это соблюдение исполнения условий кредита в случае, если заемщик их не выполняет.

Также он может запрашивать информацию о состоянии банковского счета (по которому выступает гарантом), узнать график платежей. Причем, эту информацию он вправе требовать как от банка, так и от заемщика.

Как долго действуют обязанности

Срок действия поручительства, согласно статье 369 ГК РФ, составляет:

• весь период действия кредитного договора;
• не более 12 месяцев с момента прекращения поступления обязательных платежей, если со стороны банка не последовало иска.

Также обязанности как поручителя аннулируются, если кредитный договор был изменен без уведомления гаранта сделки. А в случае смерти заемщика финансовые обязательства изначально переходят к наследникам. Но если они не будут выполнять условия договора, то банк вправе требовать уплату задолженности с гаранта.

Как смягчить ответственность

Если заемщик перестает вносить оплату по кредиту, то рекомендуемые действия для поручителя:

• связаться с заемщиком, уточнить точную причину, по которой тот не выполняет финансовые обязательства;
• обратиться в банк с просьбой об отсрочке следующих обязательных платежей;
• обратиться в банк с просьбой о реструктуризации задолженности.

Другой вариант — это переписать имущество на родственников. Если у гражданина не будет имущества, которое можно реализовать для погашения задолженности, то банк не сможет ничего предпринять для решения конфликтной ситуации. За этим следует иск в суд и реструктуризация долга (или признание заемщика банкротом).

Как избежать проблем

Если есть возможность необходимо требовать внести в кредитный договор предельную сумму финансового обязательства при поручительстве.

Можно ли отказаться от поручительства?

Да, но только при согласии кредитора и заемщика.

Как выйти из поручительства?

Это можно сделать только при окончании срока действия договора или же если кредит был переоформлен (сменен его вид).

Если заемщик будет платить вовремя

Банк в таком случае не имеет права даже связываться с гарантом по собственной инициативе. Соответственно, обязательств исполняет в полной мере заемщик.

Если поручителю придется платить по долгам заемщика

Поручитель в дальнейшем имеет право требовать возврата денег непосредственно с заемщика.

Стоит ли соглашаться быть поручителем по чужому кредиту?

Если суммировать всю информацию, то это следует делать только в том случае, если поручитель на 100% уверен, что заемщик исполнит возложенные на него финансовые обязательства. И при этом иных вариантов оформления кредита — нет.

Ссуда и кредит в чем разница

Судебная практика: как работает поручительство

Если дело доходит до судебного разбирательства, то судья в большинстве случаев обязывает банк списать задолженность с гаранта. Но при этом — по новому графику, когда финансовая нагрузка для того, кто будет платить, не будет критической.

Как смягчить ответственность поручителя

Доступные варианты:

• включать в договор общую сумму финансовых обязательств поручителя при возникновении просроченной задолженности;
• в случае возникновения задолженности — предоставить в банк информацию о текущем местоположении заемщика, всячески помогать кредитору в решении спора.

Поручитель также может отказаться от взаимодействия с банком, мотивируя это выполнением досудебного урегулирования спора. Можно также отправить соответствующее уведомление кредитору — это в будущем учтется при рассмотрении дела в судебном порядке.

Как избежать проблем при поручительстве?

На этот счет рекомендуется следить за тем, выполняются ли условия кредитования и поступают ли обязательные платежи по установленному графику. При возникновении задолженности можно обратиться в банк с просьбой предоставлении кредитных каникул (в соответствии с действующими законодательными директивами).

Стоит ли становиться поручителем по чужому долгу

Юристы рекомендуют всячески избегать этого. Становится поручителем следует лишь в тех случаях, когда это единственная возможность оформить онлайн займ или ссуду. Нужно понимать, что поручительство — это не формальность. В РФ ежегодно порядка 60 тысяч кредитных обязательств приходится выполнять поручителям.

Итого, поручительство больше выгодно для самого банка. Быть гарантом по чужому кредитному договору — это фактически то же самое, что и быть заемщиком. Риски — высокие, а права — ограничены.

Кто такой поручитель по кредиту: ответственность, обязанности, требования

6 086 Автор статьи: Екатерина Чистякова

Если вас интересует, кто такой поручитель по кредиту, то статья ответит на вопросы и поможет разобраться в тонкостях. Поручитель – человек, гарантирующий выплату кредита банку, если заемщик окажется неплатежеспособным. Банку нужны гарантии, особенно, если сумма займа внушительная, поэтому наличие поручителя является гарантией надежности. Ниже обсудим права, обязанности, ответственность, риски, требования и сроки.

Кто это такой

Поручитель по кредиту – человек, обязанный выплачивать долг банку, если заемщик станет неплатежеспособным или попытается скрыться от выплаты. Зачастую банки перестраховываются и требуют указать 2-3 человек, чтобы снизить риски.

Допустим, друг или родственники берет кредит, но сумма слишком большая, банк опасается выдавать ему кредит, а другу никак без этих денег. Банк может одобрить заявление за займ, если он укажет поручителей по кредиту, готовых взять такую ответственность. Вы становитесь поручителем, если уверены в друге, в случае неспособности и отказа платить, берете долговые обязательства в свои руки.

Надежный друг и родной человек вряд ли подставит, но риски есть всегда, о них поговорим в другом разделе статьи. Главное, взвесьте «за» и «против», оцените ситуацию, размер кредита и прикиньте, а сможете ли его выплатить, если случится непредвиденное.

Поручителем может стать обычный человек или компания,
главные условия:

• стаж работы и стабильный доход;
• гражданство России;
• готовность выплатить за заемщика.

Помните, что поручительство по кредиту не просто формальность,
у поручителя почти равная ответственность перед банком, как у самого заемщика.
Не соглашайтесь на такую ношу, если не уверены в заемщике и не в состоянии
платить его долг.

Права

Поручитель обладает рядом прав, обсудим, чтобы вы
представляли, на что идете:

1. Имеете право взыскать с заемщика долг через судебное разбирательство;
2. Поручитель может отсудить имущество или недвижимость у заемщика, если пришлось выплачивать кредит;
3. Имеете право отказать от выплаты кредита, если на обеспечении находятся нетрудноспособные члены семьи или им необходимо выплачивать пособия, алименты;
4. Поручитель может отсудить имущество, оставленное банку заемщиком под залог, так как выплата долга должна быть компенсирована.
5. Можете отказаться выплачивать долг, если банк не использовал все способы заставить заемщика платить и сразу начал требовать денег с вас.
6. Поручитель имеет право стать кредитором для заемщика и потребовать выплату долга.
7. Может запросить все необходимые документы по кредиту, если долг падает на его плечи.
8. Поручитель может интересовать процессом погашения долга.

Обязанности и требования

Кроме прав есть и обязанности:

1. Оплачивать долг заемщика, если тот откажется или станет неплатежеспособным.
2. Предоставлять банку все необходимые документы.
3. Сообщать банку изменения в финансовом положении.
4. Уведомлять об аресте, санкциях, судебных процессах и других обстоятельствах, возникших у поручителя.

Требования:

1. Иметь российское гражданство;
2. Быть старше 18 лет или 21 года, зависит от условий банка;
3. Иметь официальное оформленное место работы;
4. Стаж минимум 1 год и стабильный доход;
5. Кредитная история без уклонов от выплаты и просрочек.

Ответственность

Если согласились, теперь вы ответственное лицо перед банком. Договор составляется, базируясь на двух основных положениях ответственности, опираясь на законодательство:

1. Солидарность;
2. Субсидиарность.

Солидарность означает, что поручитель имеет аналогичную заемщику ответственность и обязан в случае некоторых обстоятельств выплатить долг, вместе с основной суммой еще проценты и штрафы.

По умолчанию в договоре имеется в виду солидарная ответственность, но, как уже было написано выше, поручитель по кредиту имеет право обратиться в суд, попытавшись избежать выплаты штрафов и процентов, тогда на нем останется субсидиарная ответственность.

Отличия от созаемщика

Созаемщик – человек, берущий кредит вместе с заемщиком,
имеющий равные обязанности и ответственность за долг. Есть общие черты с
поручителем, но в чем отличия?

1. Доход поручителя не влияет на окончательно решение банка об одобрении кредита, в то время как доход созаемщика напрямую влияет.
2. Поручитель должен выплачивать долг, если суд так решит, а созаемщик обязан выплачивать кредит в любом случае, не дожидаясь решения суда.
3. На поручителе солидарная или субсидиарная ответственность, а на созаемщике солидарная, и он выплачивает проценты, штрафы и издержки.
4. Поручитель не имеет никаких прав на недвижимость или жилье, купленное на кредитные деньги, только если не отсудит это право, а созаемщик имеет право на перечисленные вещи.

Различия есть. Итог – поручитель платит только, если заемщик отказывает или не может, а созаемщик платит в любом случае, так как имеет такую же ответственность и обязанности перед банком.

Договор

Договор – документ, составленным между банком и поручителем, имеющий юридическую силу и описывающий обязанности, права, ответственность между банком и поручителем. Договор должен заключаться, опираясь на действующее российское законодательство и не нарушать ничьих прав.

Оформление документа требует нескольких условий,
обязательных к соблюдению:

1. Данные должны быть указаны полностью, реквизиты и настоящее место проживания.
2. Поручитель должен самостоятельно заполнить некоторые поля.
3. В обязательном порядке необходимо указать ссылку на кредитный договор, где указана сумма, сроки, штрафы, проценты и прочее.
4. Необходимо заполнить информацию о кредиторе и заемщике.
5. Прописать условия, когда ответственность с заемщика по выплате кредита переходит на поручителя.
6. Сумму лучше прописать и цифрами, и прописью, чтобы избежать недопонимания и ошибок.

Сначала заключается основной договор банка с заемщиком, а
договор с поручителем можно заполнить позже, так как первый приоритетнее.

Продолжительность

У поручительства есть срок, он прописывается в договоре. Ответственность по выплате долга снимается, если:

• закончилось действия договора о кредите;
• отсутствуют записи о сроке окончания
  поручительских обязательств, по закону от ответственности можно освободиться
  спустя год после последний выплаты;
• условия договора изменились и поручителя об этом
  не уведомили, тогда поручительский договор автоматически теряет силу;
• поручителем выступала компания, а ее больше нет,
  значит, ответственности ни на ком нет;
• заемщик умер и обязательства перешли по
  наследству, тогда поручитель может отказаться от ответственности, так как
  поручался за другого человека.

Стоит также запомнить, что полная свобода от поручительства наступает, если прошло три года с последней выплаты, и банк не подал иска в суд. Кончается исковая давность, никто не имеет права заставить вас платить.

Отказ платить

Если поручитель отказывается платить, согласно подписанному договору, не выполняет требований и отказывается от ответственности, банк имеет полное право обратиться в суд.

Судья обяжет поручителя и заемщика выплачивать кредит, неважно в каком соотношении и кто именно оплатит, главное – погасить долг. Иногда банк подает в суд на поручителя, если заемщик просрочил платеж на пару месяцев.

Игнорировать судебные повестки не стоит, если заемщик
уклоняется от ответственности, вы не должны так делать. Придите в суд,
расскажите ситуацию, договоритесь об удобном графике выплаты платежей.

Если не послушаетесь решения суда, будут применены стандартные меры: арест счетов, изъятие имущества, снятие 50% зарплаты в качестве уплаты кредита и прочее, поэтому лучше явиться в суд и начать выплачивать долг.

Чужие кредиты никому не хочется платить, но вы ответственное
лицо и подписали договор, поэтому будьте добры следовать ему.

Как вернуть деньги

Когда уплатите кредит за своего друга, родственника, вам
закономерно захочется их вернуть, ведь долг был не ваш. Не отчаивайтесь,
вернуть долг реально, более того это ваше законное право. Частичная или полная
оплата кредита – неважно, после внесения денег за заемщика, вы автоматически
становитесь кредитором.

Можно договориться мирно и человек выплатит долг в оговоренном
между вами темпе, но чаще всего приходится обращаться в суд. Разбираться через
посторонних людей с другом или родственником неприятно и неудобно, но зачастую
не остается выхода.

Обязательно сохраняйте все документы и бумаги, связанные с
погашением кредита с вашей стороны:

• договор кредита и договор поручительства;
• квитанции;
• справки;
• судебные решения и др.

Если у заемщика не окажется средств для выплаты долга, суд
изымет его имущество и передаст вам, а также вычтет часть с заработной платы,
если она имеется.

Как перестать быть поручителем

Перестать быть поручителем возможно только в случае
окончания срока поручительства или изменения договора кредита, как было
написано выше. Просто так нельзя передумать и расторгнуть договор.

Но вы имеете полное право не соглашаться на просьбу друзей и
родственников о поручительстве.

Они могут обидеться, но такая просьба
действительно серьезный шаг, ведь на поручителе огромная ответственность и
множество обязательств.

Вас будут заверять, что платить не придется, это лишь формальность,
но сколько уже было историй, как друзья и родные предавали или с ними внезапно
что-то случалось.

Становитесь поручителем по кредиту в трех случаях:

1. Сумма долга не кажется большой, вы без усилий ее выплатите, не заметив ущерба для себя.
2. Заемщик – близкий родственник, допустим, муж или жена, дочь, сын. Если тесно общаетесь, вместе живете или берете кредит на общую цель, становится уже неважно, кто станет поручителем и заемщиком, обязательства делите внутри семьи, риск обмана снижается.
3. На 100% уверены в заемщике и точно знаете, что друг без проблем выплатит кредит и не потревожит вас. Но доверие – штука хрупкая, поэтому будьте осторожны.

Риски

Из статьи стало понятно, чтобы поручителем рисковая затея,
ведь:

1. Самый главный риск – придется выплачивать долг,
   если заемщик не откажется или не сможет.
2. Если не заплатите, суд обяжет вас это сделать и
   может отобрать имущество.
3. Испортите кредитную историю.
4. Нельзя оформить собственный кредит, пока висит
   ответственность по выплате чужого долга.

Советы

Чтобы минимизировать риски и стать поручителем,
прислушайтесь к рекомендациям:

• Внимательно читайте условия договора, можете обратиться за консультацией к юристу, чтобы после подписания не получить неприятный сюрприз.
• Приготовьтесь, что долговые обязательства могут испортить отношения с другом или родственником, обсудите варианты заранее.
• Не подписывайте пустые или незаполненные страницы, есть риск мошенничества, ведь в пустые поля могут вписать любые условия.
• Лучше подписывать договор о субсидиарной ответственности, чем о солидарной, так как не нужно будет платить штрафы и проценты.
• Самый оптимальный вариант – не соглашаться на поручительство, так как нельзя быть уверенным ни в чем, и тем более в людях, всегда есть риск быть кинутым и обманутым даже близкими людьми.

Вывод

Стать поручителем просто, достаточно подписать договор и соответствовать требованиям: возраст, стаж, доход и готовность платить за заемщика в случае его отказа.

На поручителе лежит огромная ответственность, она бывает солидарной и субсидиарной. В случае отказа платить, банк обратится в суд и может изъять ваше имущество.

Сто раз подумайте, перед тем как соглашаться на поручительство, так как это риск, и он имеет плачевные последствия.

А вы становились поручителем по кредиту? Расскажите про свой опыт в х и не забудьте оценить статью.

(Рейтинг статьи: 5 из 5) Автор статьи Екатерина Чистякова Фрилансер. Увлекаюсь в свободное время бизнесом.

Поручитель при получении кредита. Какую он несет ответственность?

• Калькуляторы
• Кредиты
• Микрозаймы
• Карты
• Досрочные погашения
• Вклады
• Банки
• Законы

Свернуть

Для снижения риска невыплаты долга по кредиту банки используют различные приемы. Одним из таких приемов является требование поручительства по кредиту. Заемщик может предоставить поручителей по длительным кредитам, например, ипотеке, так и по краткосрочным, например, потребительским. При наличии поручителей риски невыплаты долга для банка снижаются.

За счет этого заемщик может получить более низкий процент по кредиту. С одной стороны, для заемщика поручители являются гарантом более выгодных условий для получения нужной суммы, а с другой для поручителей это бывает довольно опасно, ведь они будут нести ответственность по выплате долга за заемщика, который не смог платить по кредиту.

Часто в поручителей берут родственников, друзей, соседей, знакомых. Отказать в такой просьбе готов не каждый человек. Однако, при этом поручителю нужно понимать всю суть ответственности.

Поручиться за кого-то – это не просто засвидетельствовать факт выдачи кредита, а это необходимость погашать долг, если заемщик платить не сможет.

Таким образом, если кто-то отчаянно просит стать его поручителем, стоит подумать о том, что можно оказаться в его положении и тоже искать материальной помощи.

Это третья сторона кредитной сделки между банком и заемщиков. Он несет  полные или частичные обязательства по погашению долга, если основной заемщик платить не сможет. Поручитель подтверждает платежеспособность клиента и поручается вернуть деньги банку из своих собственных доходов. После подписания договора стороны начинают ответственность за выполнение обязательств по сделке. Отношения между сторонами скрепляются договором поручительства. Чем больше сумма кредита, тем больше банк может потребовать поручителей.

ГК РФ гласит, что поручители несут равную ответственность с заемщиком перед банком. Кредитор вправе требовать  от поручителя погашать долг (ст.323 ГК) до тех пор, пока кредит не будет погашен.

Многие путают значения «созаемщик» и «поручитель», думая, что это одно и то же.

Основное отличие заключается в том, что созаемщик имеет равные с заемщиком права на приобретаемое имущество, а поручитель таких прав не имеет и берет на себя только  обязанности погашать долги заемщика.

Также доходы созаемщика будут учитываться при расчете максимальной суммы кредита, а доходы поручителя на это никак влиять не будут. Но банк предъявляет довольно строгие требования к поручителям:

• Положительная кредитная история.
• Отсутствие долгов или действующих кредитов.
• «Белая» зарплата.
• Доход выше, чем платежи по кредиту.
• Официальное трудоустройство
• Наличие в собственности имущества.

Если заемщик перестает платить по долгам, то поручитель обязан погашать:

• Основной долг.
• Начисленные проценты.
• Штрафы, пени, неустойки.

Если поручитель не в силах оплачивать долг, то банк может наложить арест на его имущество, квартиру, машину и проч.

Хоть поручитель и возлагает на себя груз выплаты, не имея при этом прав на приобретаемое имущество (если речь идет об ипотеке),  у него есть ряд прав, зафиксированных в ст. 365 ГК РФ.

При исполнении взятых обязательство поручитель становится кредитором должника и вправе от него потребовать возмещения причиненных убытков.

Так, если речь идет об ипотеке, которую погасил поручитель, он может отсудить у заемщика часть квартиры или полностью в качестве возмещения долга.

Поручитель может избежать выплаты долга, если банк внесет изменения в кредитный договор без предварительного согласования. Также в договоре может быть прописан срок поручительства, например, первые 10 лет.

Если срок прошел, то поручитель также не обязан платить. Если оплата кредита прекратилась в связи со смертью заемщика, обязательства поручителя также прекращаются.

Стоит помнить, что поручительские долги передаются по наследству.

При взятии на себя обязанностей поручителя, каждый должен помнить, что этот кредит будет отражен в его кредитной истории и будет числиться за ним, как его собственный. Если в ближайшее время поручитель планирует брать себе кредит, то ему могут отказать из-за кредитной нагрузки.

Таким образом, прежде чем подписать договор поручительства, стоит оценить свои возможности погашения долга, как своего собственного. Даже если заемщик является родственником, другом, хорошим знакомым и проч. нужно оценить его платежеспособность. Если есть подозрения, что человек не совсем благонадежный, то лучше отказаться, чем потом «кусать локти».

• Сбербанк
• Россельхозбанк
• ВТБ
• Татфондбанк
• Газпромбанк
• Акбарс
• Возрождение.

Какова ответственность поручителя по кредиту в случае невыплаты и кто может быть поручителем?

• Содержание:
• Поручительство – довольно распространённое явление в банковской практике, хотя сегодня к этому прибегают уже не так часто. 

Если человек хочет получить кредит на большую сумму, но уровень дохода не позволяет это сделать, сотрудник кредитно-финансовой организации предлагает найти поручителя. Кто это такой? 

Поручитель по кредитам берёт на себя ответственность заёмщика в случае невыполнения им взятых на себя кредитных обязательств.

Какие бывают типы ответственности?

Если рассматривать ситуацию в целом, то в случае не возврата кредита заёмщиком, выплачивать деньги придётся именно поручителю.

Отметим, что согласно условиям договора, поручитель несёт полную ответственность на равных условиях с заёмщиком.

В частности, если у поручившегося человека отсутствуют денежные средства, банк наделён правами для описания имущества с целью его последующей реализации.

Ответственность поручителя может быть:

1. Солидарной. Это самый распространённый вариант, предусматривающий одинаковые обязательства для заёмщика и его гаранта. Если возникает даже единичная просрочка по обязательным платежам, банк может требовать внесения средств с поручителя, при этом будут учитываться все полагающиеся штрафы и набежавшие пени.
2. Субсидиарной. Такой формат невыгоден банку, поэтому встречается крайне редко. Суть заключается в том, что требования о погашении задолженности к поручителю предъявляются лишь в ситуациях, когда заёмщик не может дальше исполнять свои договорные обязательства по объективным причинам, и это подтверждено судом. Здесь штрафные санкции могут не применяться.

Кого можно выбрать поручителем?

К обязательным требованиям относятся:

• Российское гражданство, чаще всего требуется постоянная регистрация в регионе, где оформляется кредит;
• Возраст 18-65 лет, верхняя планка обычно рассчитывается на момент внесения последнего платежа;
• Официальное трудоустройство: не менее 1-го года общего стажа, из них минимум полгода на последнем месте работы;
• Официальный доход не меньше, чем у основного заёмщика;
• Отсутствие непогашенных кредитов и плохой кредитной истории.

Нужно уточнить, что в списке приведены общие требования. Каждый банк предъявляет свои требования к заёмщикам и поручителям в зависимости от программы кредитования.

Сколько действует договорённость?

Права и обязанности поручителя регулируются Гражданским кодексом и условиями кредитного договора. Согласно общепринятым правилам, поручительство аннулируется в следующих случаях:

• Если заёмщик погасил долг и действие кредитного договора прекращено;
• В течение года, если банк не предъявляет поручителю исков по погашению долга;
• В ситуациях, когда условия действующего договора изменились, но банк не уведомил об этом поручителя.

Нужно отметить, что по договорам поручительства предусматривается срок исковой давности. В частности, если с в течение 3-х лет с момента внесения заёмщиком последнего платежа банк не предъявляет каких-либо требований к поручителю, взыскать средства не получится даже в судебном порядке.

Чем рискует поручитель?

В частности, поручаясь за кого-либо, нужно приготовиться к следующим рискам:

1. Испорченная кредитная история – информация о просроченных платежах передаётся в БКИ в отношении заёмщика и поручителя;
2. Материальная ответственность – если заёмщик отказывается или не может дальше выплачивать кредит, эта обязанность переходит на поручителя на условиях действующего договора;
3. Невозможность оформления займов для себя – при определении максимальной суммы кредита, банк учитывает общую финансовую нагрузку на бюджет потенциального заёмщика, поэтому поручителю вряд ли одобрят ипотеку или крупный потребительский кредит.

Как смягчить ответственность?

Если заёмщик перестал платить по кредиту, и банк взыскивает полагающуюся сумму с поручителя, не стоит сразу занимать оборонительную позицию. Кредитно-финансовая организация действует в рамках закона, поэтому может потребовать исполнения ранее взятых поручителем обязательств в судебном порядке.

Оптимальный вариант: найти компромиссное решение, устраивающее все стороны договора. В первую очередь, необходимо связаться с заёмщиком и выяснить причины возникновения просрочек по платежам.

Если это вызвано временными финансовыми трудностями, имеет смысл некоторое время вносить платежи самостоятельно.

В ситуациях, когда у поручителя нет материальной возможности по оплате кредита, например, задерживают зарплату или человек потерял работу, можно подать заявку на изменение условий договора: реструктуризация или кредитные каникулы.

Здесь важно понимать, что банк заинтересован в возврате кредита, поэтому в большинстве случаев, охотно идёт на компромисс.

Второй нюанс, о котором нужно помнить: выполняя обязательства заёмщика, поручитель получает права кредитора.

Это выражается тем, что человек вправе потребовать с недобросовестного заёмщика возмещения всех понесённых убытков, в том числе, за счёт имущества должника.

Как избежать ответственности и можно ли не платить вообще?

• Обязательства по оплате алиментов – это приоритетная статья расходов, и если финансовые требования банка превышают 50% общего дохода алиментщика, взыскание становится невозможным;
• Спорные имущественные права – если имущество находится в совместной собственности и доля каждого владельца не определена, арест и взыскание не производится;
• Признание договора поручительства недействительным – вероятность положительного решения крайне мала, но пока идёт судебное разбирательство, человек получает отсрочку по погашению задолженности.

Жизненные ситуации

Как поступить поручителю, если основной заёмщик умер или обанкротился? В первом случае, требования банка по исполнению финансовых обязательств будут незаконными.

Поручительство – это гарантия банка на случай того, что заёмщик откажется платить по счетам. В этой ситуации, смерть является непреодолимым обстоятельством, не зависящим от воли человека.

Поэтому кредитные обязательства переходят не к поручителю, а наследникам заёмщика.

При процедуре банкротства, действие договора поручительства остаётся в силе. Это прямо указано в п. 1 ст. 367 ГК РФ. Несмотря на то, что обязательства заёмщика исчезают, банк вправе взыскать с поручившегося человека имеющуюся задолженность в полном объёме.

Рекомендации

Поручительство – это тонкое правовое поле, где многое зависит от конкретной ситуации и решения суда, если дело дойдет до этого. Поэтому лучше не поручаться за людей, в надёжности которых нет 100% уверенности. В этом случае, лучше испортить отношения с конкретным человеком, чем жизнь себе и своим близким.

Пройдите небольшой опрос и получите бланк заявления об отказе от поручительства по кредиту.

Ответственность поручителя по кредиту

Главная/Статьи по банкротству физических лиц

Поручительство и залог — основные способы обеспечения обязательств заемщика по кредиту банка.

Но подписывая договор поручительства, нужно понимать, какие последствия наступят в случае проблем у основного должника. Ответственность поручителя по кредиту такая же, как у заемщика.

Поручитель обязан вернуть долг банку, даже если это чужой кредит. Рассмотрим вопрос с учетом актуального законодательства и судебной практики.

Что такое поручительство

Поручительством называется гарантия лица вернуть долг заемщика при невыполнении последним своих обязательств. Такая форма обеспечения используется при выдаче банковского кредита.

Поручительство используется, когда заемщик не отвечает требованиям банка к положительной кредитной истории, уровню доходов или официальному трудоустройству. Поручитель соответствует условиям и становится гарантом беспроблемного обслуживания и своевременного закрытия долга.

Оформление договора поручительства выгодно банку и заемщику:

• Банк минимизирует риски сделки и получает гарантию возврата заемных средств.
• Заемщик берет кредит на привлекательных условиях: под низкий процент или на большую сумму.

• Поручитель не получает никакого выигрыша, но обязан будет закрыть долг, если заемщик не сможет расплатиться.

Серьезность юридических последствий подписания договора поручительства подтверждается внесением записи в кредитную историю физлица. Выданное поручительство увеличивает долговую нагрузку, и поручителю будет сложнее получить заем для себя. Если же поручитель не выполнит обязательства, судебный иск окончательно испортит его кредитный рейтинг.

• Пример: как взыскивается долг с поручителя
• Для наглядности работы поручительства на практике приведем пример.
• А — заемщик, Б — поручитель.

Б выступил поручителем лица А по кредиту на 1 млн рублей. Заемщик перестал вносить платежи, и через два месяца после первой просрочки банк обратился с требованием погасить долг к поручителю. Б отказался платить по обязательствам А, и банк направил исковое заявление в суд, где соответчиками выступили сразу А и Б.

Суд удовлетворил иск, выдал исполнительный лист, и приставы открыли исполнительное производство.

• У лица А имущества не оказалось, официальных доходов тоже.
• У Б был автомобиль, который приставы арестовали и выставили на торги. Полученные денежные средства направлены банку в счет погашения задолженности по кредиту.

Б обратился в суд, чтобы взыскать уплаченные средства с основного заемщика А. Суд удовлетворил иск, теперь А должен Б, но взыскать деньги не получилось из-за отсутствия у А имущества. Результат поручительства — потеря машины без перспектив возврата долга.

Когда возникает обязанность платить и другие последствия

После заключения договора поручительства появляется обязанность поручителя закрыть долг перед банком при невыплате кредита заемщиком. Она возникает, когда основной должник перестает платить в соответствии по графику погашения кредита.

При наличии нескольких поручителей возникает солидарная ответственность — право банка потребовать весь долг с каждого из них. Необходимость платить по обязательствам другого человека становится простым ответом на вопрос о том, чем грозит поручительство.

Важен порядок взыскания долга в рамках договора поручительства. Банк может потребовать всю сумму: основную кредиторскую задолженность, проценты и штрафные санкции. Процедура предполагает обращение с исковыми заявлениями в суд — и на заемщика, и на его поручителей.

Когда поручитель погасил кредит перед банком, он получает права кредитора. То есть вправе взыскать уплаченную сумму с основного должника через суд.

Необходимость платить банку не возникает, если заемщик исправно исполняет свои финансовые обязательства. В подобной ситуации поручителю ничего не угрожает.

Договор поручительства стоит подписывать только при 100%-ной финансовой стабильности и добросовестности получающего кредит лица. А еще лучше — при наличии в качестве обеспечения не только поручительства, но и ликвидного залога достаточной ценности, на которое взыскание обращается первым делом.

Срок поручительства, срок исковой давности

При ответе на вопрос, какую ответственность несет поручитель по банковскому кредиту, важны сроки. Причем в двух разрезах — как самого поручительства, так исковой давности для принудительного взыскания.

Для предъявления претензий со стороны кредитора в адрес поручителя установлен сокращенный срок исковой давности — один год с момента срока исполнения обязательств заемщиком или два года с момента заключения договора (если срок в нем не указан). Отсутствие обращения банка в суд до истечения указанного временного периода означает прекращение ответственности поручителя.

Гид по срокам исковой давности при взыскании долговСтатья по теме

По закону срок ответственности поручителя истекает:

• после полного погашения финансовых обязательств заемщика — своевременного или досрочного;
• в дату, указанную в договоре поручительства. Например: одновременно с окончанием кредитного договора, либо конкретная дата в договоре;
• при отсутствии в документе срока действия — через год после последнего платежа, если банк не подал иск в суд, а поручитель не подтвердил свои обязательства поручителя иным способом, например, подписанием акта сверки или соглашения о рассрочке;
• при изменении условий кредитования без письменного согласия поручителя. Например: заемщик взял кредитные каникулы, а поручителя об этом не известили;
• Когда поручителем выступает юридическое лицо, основанием для прекращения ответственности поручителя становится ликвидация юрлица — принудительная или добровольная. Но снятие ИП с регистрации не освободит его от обязанностей поручителя.

• Поручительство не прекращается после смерти основного должника, даже если долг переходит к наследникам. Смерть самого поручителя прекращает обязательства, если банк не успел подать на него в суд. Если же долг уже просужен, банк сможет взыскать долг из наследственной массы.

Срок исковой давности по договору поручительства не подлежит восстановлению, прерыванию или повторному отсчета заново: Определение ВС РФ №18-КГ18-257.

Права и обязанности поручителя

Подписание договора поручительства сопровождается не только возникновением ответственности, но и появлением прав. Среди них два главных:

• взыскание через суд уплаченной банку суммы долга и сопутствующих издержек (расходов на юриста, госпошлины, банковских комиссий);
• обращение взыскания на имущество должника: заложенное банку и любое другое — в рамках исполнительного производства после получения суда.

Основная обязанность поручителя — погашение кредита. Она наступает в случае, когда заемщик прекращает выполнять свои финансовые обязательства перед банком.

Как избавиться от поручительства

Досрочно прекратить поручительство можно только с согласия банка. Это объясняется просто: расторжение договора происходит исключительно по согласованию сторон.

Еще один способ избавиться от поручительства предусматривает полное закрытие кредита. При этом не имеет значения, кто заплатил деньги — заемщик или поручитель.

• Ответственность поручителя по долгам заемщика прекращается, если банк перевел задолженность на третье лицо, либо когда заемщик реструктурировал или рефинансировал задолженность. В подобной ситуации требуется подписание нового договора поручительства, на что требуется согласие всех заинтересованных сторон. Поручитель имеет полное право отказаться от его заключения.

• Банкротство заемщика не прекращает поручительство — наоборот, это станет поводом для банка предъявить требования поручителям. Если поручитель сам проходит банкротство, то во избежание споров ему стоит сообщить суду о поручительстве. При внесудебном банкротстве через МФЦ гражданин обязан сообщать обо всех долгах в списке кредиторов, иначе они не будут списаны.

Ответственность поручителя, как и заемщика, передается по наследству. Для возникновения долга банк обращается в суд, а после получения положительного решения обязанность погасить кредит возникает у наследников лица, подписавшего договор поручительства.

Продажа долга коллекторам

Много вопросов возникает в отношении ответственности поручителя, если банк продает долг заемщика коллекторскому агентству. Здесь все зависит от договора, который подписал поручитель.

Дело в том, что статья 367 части 1 ГК РФ однозначно прекращает поручительство при переводе долга на другое лицо, если поручитель не дал согласия отвечать по обязательствам нового заемщика. Но банки и МФО указывают в договоре поручительства возможность перевода долга, и прописывают согласие поручителя.

Коллекторы не вправе требовать у вас долг, пока у них нет судебного решения. Вы вправе игнорировать их или попробовать договориться о выкупе долга с хорошей скидкой.

Важно внимательно изучать договор поручительства. В том числе — на предмет возможности перевода долга. Требуйте исключить такую оговорку, чтобы избежать малоприятного общения с коллекторами.

Судебная практика

Суды часто рассматривают дела, так или иначе связанные с поручительством.

1. Основной вывод из сложившейся судебной практики выглядит так. Ответственность поручителя фактически ничем не отличается от ответственности заемщика. В качестве примера сошлемся на Постановление №13/14, принятое Пленумом ВС РФ. Верховный суд подтвердил право кредитора взыскивать с поручителя не только основной долг и проценты за пользование кредитом, но и предусмотренные договором с банком штрафные санкции.
2. Важный юридический нюанс состоит в возможности банка выдвигать требования к поручителю только после нарушения исполнения обязательств заемщиком. Например, после просрочки выплаты очередного платежа. До этого момента ответственность поручителя не возникает. Такая позиция судебных органов подтверждается Определением №46-В09-27, принятым Судебной коллегией по гражданским делам ВС РФ.

• Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
• Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
• Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
• Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.

Подробнее

• Проверка и фиксация долгов и производств в ФССП, оценка имущества и оспоримости сделок за 3 года
• Составление заявления и списка кредиторов
• Подача заявления о банкротстве в МФЦ по доверенности
• Работа с банками и коллекторами — уведомление об отказе от взаимодействия, жалобы в прокуратуру и в ФССП при нарушениях
• Представление интересов юристом в случае возражений со стороны кредиторов
• Через полгода получение в МФЦ решения о признании вас банкротом и списании долгов.

Подробнее

• Составление заявления о банкротстве
• Сбор необходимых документов
• Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
• Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
• Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим

Подробнее

Банкротство заемщика и поручителя

Невыплата долга заемщика банку свидетельствует о финансовых проблемах. Но и поручитель не всегда он в состоянии рассчитаться по кредиту, а тем более — по чужому займу.

Эффективным способом избавиться от долговой зависимости становится личное банкротство. Если процедура запускается в отношении заемщика, возникает одна из следующих ситуаций:

• если поручитель выполнил обязательства заемщика перед банком, он входит в число кредиторов;
• поручительство прекращается, если заемщик признан банкротом, а банк не предъявил исковые требования к поручителю;
• если банк предъявил требования оплаты до признания заемщика банкротом, поручитель погашает долг, либо также запускает процедуру банкротства.

При крупных долгах банкротство поручителя нередко становится оптимальным решением. Да, у человека возникнут ограничения на создание бизнеса или занятие руководящих постов в различных компаниях в течение 3лет. Но минусы компенсируются — при признании физлица банкротом его долги списываются официально и по закону.

Для достижения поставленной цели необходимо знать юридические нюансы процедуры банкротства. Лучший вариант — привлечь к делу грамотного специалиста. Такой подход обеспечит оперативность реализации мероприятия и минимизирует сопутствующие расходы.

Маргарита Холостова

Финансовый управляющий

Александр Макаров

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Константин Миланьтев

Финансовый управляющий

Дмитрий Комаров

Юрист по банкротству физических лиц

Евгений Димитриев

Юрист по банкротству физлиц

Александр Раменский

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.