Нечем платить кредит: что делать, что может банк| Юридические Советы

  1. Главная
  2. Советы
  3. Советы по кредитам

Нечем платить кредит: что делать, что может банк| Юридические Советы

Внезапная потеря работы, длительная болезнь, финансовые трудности — никто не застрахован от форс-мажорных обстоятельств, в результате которых нечем платить по займам. Может ли банк войти в положение клиента и простить долг? И что будет, если скрыться от кредитора и не реагировать на звонки? Реально ли списать ссуду по закону? Ответим на все вопросы в статье.

Просрочки по графику: чего ждать должнику

Когда заемщик допускает первую просрочку, ему сразу начинают звонить из банка. Сотрудники службы безопасности напоминают о необходимости внести платеж. Параллельно клиенту присылают письма по почте. Гражданин не реагирует на обращения в течение нескольких месяцев? Долг продают коллекторам.

СПРАВКА:

С займами, обеспеченными залогом, все проще. У финансовой организации есть право изъять имущество (недвижимость или транспортное средство) и выставить его на торги. Деньгами, полученными от продажи, погашают долг, а остаток (когда сделка принесла прибыль) возвращают собственнику.

В случае с необеспеченными кредитами процесс занимает несколько месяцев и даже лет. С должником работают коллекторы, а после начала судебного разбирательства к делу присоединяются приставы.

Они проверяют, есть ли у клиента постоянный доход или какое-то имущество. С каждого финансового поступления будут списывать определенную сумму (неприкосновенной оставят лишь часть зарплаты или пенсии в размере прожиточного минимума).

Ценные вещи продадут на аукционе и переведут деньги банку.

Кроме тела долга и процентов, должнику придется заплатить пени и штрафы, а также взять на себя расходы по судебным издержкам.

Как не платить по кредиту: 3 законных способа

В сети часто публикуют рекламу полного списания долгов. Гражданам обещают, что за определенное вознаграждение юристы избавят от всех кредитов. Эксперты Банкирофф.ру предупреждают: это мошенники! Чудес не бывает.

Человека вынудят перевести крупную сумму, а после поступления денег перестанут отвечать на звонки. Официального адреса у таких компаний нет, а телефон зарегистрирован на подставное лицо.

К займам просто добавятся очередные долги.

Мы расскажем о способах, которые вы сможете воплотить в жизнь самостоятельно, без помощи посредников.

  • Дождитесь истечения срока исковой давности. По кредитам он составляет 3 года. Но выполнить условие непросто. В это время нельзя контактировать с представителями банка или коллекторами. Любой разговор с кредитором или ответ на письмо обнуляет период, и его начинают отсчитывать заново.
  • Пройдите процедуру банкротства через МФЦ. Вариант подходит тем, чья сумма долга не превышает 500 тыс. рублей. Процесс простой и не требует финансовых затрат. Заявление рассматривают в течение 3 рабочих дней. В банкротстве откажут, если выявят у гражданина имущество или доход, позволяющий погасить кредит.

Вы должны банку несколько миллионов рублей? В таких ситуациях банкротство проводят не через МФЦ, а через финансового управляющего. Придется заплатить комиссию: от 50 до 150 тыс. рублей.

  • Закройте ссуду средствами страховки. Вы покупали полис в момент оформления кредита? Тогда проблем нет. Главное, чтобы ситуация попала под страховой случай. Полис защищает от потери работы, болезни, финансовых сложностей.

Перечисленные варианты не подходят? Других способов законно избавиться от ссуды нет. Если гражданин привлекал поручителей или созаемщиков, проблемы будут не только у самого должника, но и у его друга, коллеги, родственника. К поручителю применяют те же меры взыскания, вплоть до ареста счетов и конфискации имущества. 

Нечем платить по кредиту: что делать

При желании можно взять паузу, чтобы собраться с силами и найти средства для погашения долга. Расскажем, как снизить финансовую нагрузку.

  • Обратитесь в банк и попросите предоставить кредитные каникулы на несколько недель или месяцев. Опишите ситуацию, приложите к заявлению договор, график платежей, паспорт.
  • Составьте заявление на реструктуризацию займа. Финансовое учреждение вправе отменить начисленные пени, уменьшить процентную ставку или сократить размер ежемесячных платежей путем увеличения срока. 
  • Рефинансируйте ссуду. Изучите предложения других банков. Не исключено, что найдете учреждение, которое выдаст новый заем на более выгодных условиях. Закройте старый долг и начинайте платить с чистого листа.

Не скрывайтесь и не прячьтесь от банка: возвращать деньги все равно придется. Лучше договоритесь с кредитором мирно, иначе вас добавят в черный список и в будущем вы не сможете взять ни один заем.

Хотите оставить комментарий? Для начала зарегистрируйтесь. Объем автокредитования в 2022 году вырастет на 20%

Согласно сделанному аналитиками банка Зенит прогнозу, в наступившем году стоит ждать прирост автокредитования на 20%, объем сделок достигнет суммы в 1,3 трлн рублей. Как сообщили эксперты кредитной организации, доля сегмента в денежном выражении увеличится, при этом количество заключенных договоров останется на уровне 2021 года.

Такой сценарий возможен при условии, что в стране примут новые программы господдержки, а ЦБ не введет дополнительные ограничительные меры в отношении заемщиков. Эксперты банка отмечают снижение доступности кредитов на автомобили: сегодня россияне могут брать заем в основном по льготным программам или акциям салонов.

В ближайшие 6 месяцев ставки вырастут на 2-3% относительно четвертого квартала 2021 года. Большинство производителей заявили про очередное повышение стоимости автомобилей от 2 до 5%. По оценкам аналитиков, ежемесячный платеж по кредиту вырастет на 25-30%.

На этом фоне перспективным выглядит сегмент электрокаров, который в 2021 году вырос втрое. За последние 12 месяцев россиянами куплено около 2,5 тысяч безтопливных машин, что в 3 раза больше, чем в 2020-м. Самыми популярными моделями стали Porsche Taycan, Tesla Model 3, Audi e-tron.

В пятерку лидеров российского авторынка, которые пользуются высоким спросом у покупателей, вошли модели Tesla Model Y и Nissan Leaf.
Источник:пресс-служба банка Зенит.

Действия с данной статьей: В Москве вырос спрос на офисы

Объем сделок с коммерческой недвижимостью в столице за первый месяц 2022 года увеличился на треть. Основной спрос пришелся на складские и офисные помещения. По мнению девелоперов, российский бизнес активно восстанавливается, а предприниматели испытывают острую потребность в больших площадях для ритейла и логистики.

Сегмент офисов сильнее остальных пострадал во время пандемии, когда компании переводили штат сотрудников на удаленный формат работы. Сегодня предложения о продаже и аренде объектов в бизнес-центрах уходят как горячие пирожки;, ; отмечают эксперты департамента JLL.

Согласно прогнозам аналитиков рынка, до конца текущего года в Москве строительные компании сдадут около 1 млн квадратных метров коммерческой недвижимости, что на 30% больше, чем в 2021-м. При этом цены вырастут на фоне дефицита свободных площадей. На сегодня доступно для аренды только 12% офисов, остальные уже сданы или забронированы.

Стоимость одного квадратного метра в бизнес-центрах Москвы достигает 55 тысяч рублей, в отдаленных районах столицы 25-30 тысяч. Ставка аренды на фоне высокого спроса увеличилась на 10-15% и до конца года вырастет еще на 10%.

Однако некоторые девелоперы обеспокоены объемами строительства: к моменту сдачи проектов половина площадей останутся без арендаторов, поскольку всплеск спроса в январе со стороны бизнеса может быть однократным.
Источник: JLL.

Действия с данной статьей: Биткоин за сутки потерял в цене 3,60%

Сегодня Министерство финансов направило вице-премьеру Дмитрию Чернышенко письмо с вариантами регулирования операций с киберденьгами в России. Ведомство предложило проводить транзакции с этим видом активов через банковские структуры, ввести систему идентификации держателей кошельков и степени квалификации для цифровых инвесторов.

Министерство рекомендовало создать для криптовалют систему, похожую на фондовую биржу.
Объемы операций, проводимых россиянами с криптовалютами, достигают $5 млрд в год. Если для этого рынка не будут разработаны правила или его запретят, отрасль перейдет в разряд теневых, и вырастет количество мошенничеств.

Напомним, что 20 января ЦБ обнародовал доклад, в котором подчеркнул опасность криптоактивов для жителей страны и предложил объявить все транзакции с ними, в том числе майнинг, незаконными. Регулятор видит высокий риск в этом виде инвестиционных инструментов из-за его волатильности. По данным на 27 января в 14:43 биткоин за сутки потерял в цене 3,60%.

Его стоимость составила $36694,7. Эфириум сегодня стоит $2445,9. Он подешевел на 3,98% по сравнению с уровнем закрытия предыдущего дня.
Накануне, 25 января, руководитель отделения денежной политики Министерства Иван Чебесков сказал, что для данного рынка нужно разработать свод правил.

А на следующий день глава государства Владимир Путин призвал Центробанк и финансовое ведомство прийти к единой позиции по указанному вопросу. Он попросил регулятор не вставать на пути прогресса.
Источник: Минфин России.

Действия с данной статьей: Мосбиржа «приходит в себя» после известий об итогах заседания ФРС США

Вчера вечером стали известны итоги совещания американской резервной системы, в результате чего утренняя торговая сессия началась с ощутимого падения. К середине дня многие акции восстановили тенденцию к росту, а индекс Мосбиржи вырос больше, чем на 4%.
По итогам встречи, ФРС решила пока оставить ключевую ставку без изменений.

Завершение выкупа активов назначено на март. Также запланировано сокращение баланса регулятора, но точных сроков официальные представители не назвали. В ходе пресс-конференции руководитель резервной системы Джером Пауэлл заявил, что инфляция уже довольна высока и в ближайшее время продолжит расти.

На фоне этих новостей утренняя торговая сессия на российском фондовом рынке открылась с негатива. Индекс Мосбиржи просел на 1,7% в начале дня, однако к обеду его уровень смог отскочить. 27 января к 16:25 показатель вырос на 4,90% по сравнению с уровнем закрытия предыдущего дня, достигнув 3522,45 пунктов.

Цена на нефть марки Brent к прибавила 0,51%, до уровня $89,17 за баррель.
Курс американской валюты утром тестировал отметку в 80 рублей за штуку, но затем потерял 2,21% стоимости в сравнении с предыдущей ценой закрытия. В 16:27 американская валюта стоила 77,7342 рублей.
Экономисты дают осторожные прогнозы.

Они считают, что в долгосрочной перспективе рынок ждет снижение, хотя сейчас графики основных ценных бумаг выглядят позитивно.
Источник: Мосбиржа.

Действия с данной статьей: Клиенты VK Pay стали платить при помощи брелоков от ISBC

Читайте также:  Неустойка по ОСАГО: расчет, образец искового заявление о взыскании

Сервис VK Pay, входящий в состав экосистемы VK, совместно с ГК ISBC представил новое средство для бесконтактных платежей. Брелоки ISBC Pay доступны владельцам банковских карт Visa.
Заказать гаджет можно на официальном сайте производителя. Для этого нужно указать данные карты VK Pay, адрес электронной почты и место доставки.

Чтобы активировать устройство, вводят код из СМС-сообщения.
Брелок прошел сертификацию платежной системы Visa, что гарантирует безопасность его использования. Транзакции защищает технология токенизации. Карту, привязанную к гаджету, можно в любой момент отвязать или заменить на другую.

Аксессуар сделан из прочных материалов и покрыт средством, отталкивающим влагу и рассеивающим солнечный свет. Брелок не требует зарядки.
Андрей Еременко, директор департамента ГК ISBC: Этот брелок ; компактный и красивый аксессуар.

В линейке представлено более сотни различных дизайнов, чтобы каждый пользователь мог подобрать себе подходящий вариант. А практичность и удобство устройства позволит носить его с собой каждый день и в любых ситуациях;. На операции, совершенные через гаджет, действуют те же условия, что и для других платежей VK Pay.

На них начисляют кэшбэк, действуют специальные предложения и индивидуальные скидки. Сервисом на сегодняшний день уже пользуют 20 млн человек.
Источник: пресс-служба VK Pay.

Действия с данной статьей:

Что делать, если нечем платить по кредиту — Лайфхакер

Можно заранее накопить средств для резервного фонда, всё рассчитать, но столкнуться с проблемой, когда кредит есть, а денег на его погашение нет.

Если размер ежемесячного платежа невелик и кредит небольшой, рассмотрите варианты быстрого заработка, чтобы наскрести денег на платёж или погасить заём досрочно, сэкономив на процентах.

Гораздо сложнее придётся тем, кто должен значительную сумму. Как правило, и размер ежемесячного платежа при этом большой, что усугубляет ситуацию. Но и в этом случае есть несколько способов решить проблему.

Как разобраться с долгом

Обратитесь в банк и попросите послаблений

Банк — ваш главный союзник. В финансовом учреждении заинтересованы, чтобы вы вернули им деньги, поэтому там готовы пойти навстречу и предложить варианты облегчения финансового бремени.

Сотрудники банка будут сговорчивее, если вы подтвердите документами, что сложная ситуация вызвана серьёзными обстоятельствами, а не желанием выторговать условия получше.

Реструктуризация долга

Вам предложат новые условия возвращения займа. Как правило, речь идёт об увеличении срока кредита. При этом размер ежемесячного платежа снизится, и вам будет проще рассчитываться с банком.

В долгосрочной перспективе для вас это не самая выгодная стратегия, так как вы переплатите по займу больше, чем планировали изначально. Но зато вы всё же сможете рано или поздно погасить кредит.

Если однажды финансовая ситуация исправится, просто гасите заём досрочно, чтобы уменьшить переплату.

Предусмотрены и другие варианты реструктуризации. Например, кредит в валюте могут конвертировать в рубли по текущему курсу.

Рефинансирование кредита

Банк выдаст новый заём на лучших условиях, чтобы вы могли погасить предыдущий долг. За рефинансированием можно обращаться и в другие финансовые учреждения, а не только в то, где вы уже взяли кредит.

Но делать это надо вовремя: если вы уже просрочивали платежи, это отразится на кредитной истории. В таком случае для стороннего банка вы уже не будете желанным клиентом, так как у него могут возникнуть сомнения, что вы вернёте деньги.

Если у вас много кредитов, и при реструктуризации, и при рефинансировании постарайтесь объединить их в один — так будет проще соблюдать финансовую дисциплину.

Продажа залогового имущества

И квартиру, и автомобиль, находящиеся в залоге, можно продать, но только с разрешения банка. Покупателя на имущество с обременением не всегда просто найти, поэтому, возможно, придётся поставить цену чуть ниже рыночной. Однако сделка купли-продажи позволит вам выйти из ситуации с наименьшими потерями: вы закроете долг перед банком, а остаток денег заберёте себе.

Сдача залогового имущества в аренду

Прежде всего речь идёт о квартире, на которую взята ипотека. Если ваша недвижимость расположена в престижном месте или имеет много комнат, вы можете сдавать её и снимать что-то подешевле. Разница в платежах пойдёт в погашение долга.

Лучше сдавать ипотечную квартиру с разрешения банка и официально. Обычно в кредитном договоре прописывается запрет на подобные действия без ведома финансового учреждения, и в случае нарушения оно может потребовать с вас всю сумму долга целиком.

Отсрочка платежей

Законопроект о кредитных каникулах только внесён на рассмотрение в Госдуму. Но и сейчас некоторые банки предусматривают различные варианты отсрочки платежей. Подробнее об этом узнавайте в финансовом учреждении, где вам выдали кредит. В Сбербанке, например, льготный период на выплату займа прописан как один из вариантов реструктуризации задолженности.

В зависимости от вашей ситуации и политики банка вам могут предоставить отсрочку выплат по основному долгу и процентам или только по основному долгу.

Свяжитесь с финансовым омбудсменом

В 2018 году в России появился уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг. Его задача — помогать гражданам и банкам урегулировать споры до суда. Обращение к уполномоченному не освободит вас от кредита, но, возможно, сделает банк более сговорчивым.

К омбудсмену разрешено обращаться за помощью, если ваш долг не превышает 500 тысяч. Также выясните, присоединился ли банк к этой системе регулирования. До 2021 года он может сделать это добровольно.

Обратитесь за помощью к государству

По закону для ипотечников предусмотрена помощь от государства. Однако это касается не всех. На такую поддержку могут претендовать заёмщики, у которых ежемесячный платёж вырос более чем на 30%, — обычно так бывает при валютной ипотеке.

Есть и другие требования и к заёмщикам, и к объекту недвижимости. Так, площадь однокомнатной квартиры не должна быть более 45 кв. м, двушки — более 65 кв. м, а трёшки и далее — более 85 кв. м.

Если вы подойдёте по всем критериям, то вам могут возместить до 30% остатка задолженности по ипотеке (но не более 1,5 миллиона) или заменить валютный кредит рублёвым на значительно более выгодных условиях.

Стоит ли объявлять себя банкротом

Отложите этот вариант до тех пор, пока не испробуете предыдущие способы. Банкротство — не просто метод избавления от долгов. Вы получите испорченную кредитную историю, лишитесь всего ценного имущества и права занимать руководящие должности на несколько лет.

Кроме того, вам назначат кредитного управляющего, услуги которого нужно оплачивать в течение нескольких месяцев.

Но если другого выхода нет, объявить себя банкротом придётся. Сделать это могут граждане, чей долг превышает 500 тысяч, а просрочка по платежам — срок в три месяца. Как действовать в этой ситуации, Лайфхакер уже писал.

Чего не нужно делать, чтобы не нажить проблем

Игнорировать банк

Задолженность не рассосётся сама собой. Банк захочет получить деньги в любом случае. Ваш долг могут продать коллекторам, которые не всегда действуют в рамках закона. Это чревато надоедливыми звонками вам и вашему окружению, сомнительными встречами с крепкими мужчинами и другими неприятными последствиями.

Банк также может обратиться в суд и взыскать с вас долги. В итоге придётся расстаться с частью имущества. А если в залоге у финансового учреждения квартира, то впереди маячит и выселение. Имейте в виду, что имущество будет продано по цене ниже рыночной, а судебные издержки лягут на ваши плечи.

Брать другие кредиты, чтобы погасить этот

Если речь не идёт о реструктуризации, новый заём только усугубит ситуацию. В следующем месяце вы можете просрочить платежи уже по двум кредитам вместо одного. Кроме того, чем глубже вы опускаетесь в долговую яму, тем хуже ваша кредитная история.

А это означает невыгодные условия по займам, если их всё ещё будут вам давать. Поэтому в банк стоит идти, только чтобы решить проблемы по текущим долгам.

11 советов на случай, если нечем платить кредит: как рассчитаться с долгами

 Банки СегодняБанки Сегодня

Спойлер: никаких волшебных способов отказаться от долгов мы не предлагаем. Только легальные и общепринятые методы, как облегчить себе жизнь и все равно отдать долг, но с минимальными последствиями для кредитной истории и кошелька.

Не тешьте себя ложными надеждами

Сразу же выкиньте из головы мысли о том, что банк о вас просто «забудет». Не забудет. И долг не простит. Банки не любят терять деньги, и спишут безнадежную задолженность только если поймут, что с заемщика вообще взять нечего. Но происходит это крайне редко, и для самого заемщика ничем хорошим не заканчивается.

А еще никто вам не поможет просто так взять и избавиться от долгов – нельзя списать кредит, если банк не решил это сделать сам. И все эти объявления в стиле «Помогу избавиться от долгов с помощью юридической лазейки» – не более, чем обычный развод. Вы заплатите мошенникам, а потом заплатите и банку.

Запомните: скупой платит дважды. Поэтому лучше сразу перейдите к конструктивным способам решения проблемы, а не надейтесь на чудо или плохую память финансовой структуры.

Не пытайтесь перезанять в других банках, чтобы погасить кредит

Первое же желание, которое возникает при грядущей просрочке – пойти и перезанять. И неважно, у кого – в банке ли, у друзей ли, у родителей и так далее. Но мы сразу вам скажем – не надо. Потому что денег у вас от этого больше не станет, а вот долгов…

Если у вас проблемы с источником дохода – то нужно в первую очередь решить именно их. Потому что невозможно постоянно перезанимать у кого-то, чтобы отдать долг другому банку или человеку. Такой путь ведет прямиком в долговую яму. Потому что почти каждый займ будет облагаться процентами. А при просрочке – штрафами и пенями. А оно вам надо?

Сразу уточним: рефинансирования этот совет не касается. Но это совершенно другой тип кредита, с которым тоже нужно аккуратно обращаться при оформлении.

Читайте также:  Нарушение неприкосновенности частной жизни: статья 137 и 138 УК РФ о праве граждан на личную жизнь

Не затягивайте процесс признания проблемы

Да, мы понимаем, что до стадии «принятие неизбежного» должно пройти ещё четыре – отрицание, гнев, торг и депрессия. Но банку на это, откровенно говоря, начхать. Ему важно, чтобы вы держали его в курсе своих проблем. И если вы понимаете, что не сможете внести следующий платеж по кредиту – сразу же бегите к кредитору и жалуйтесь.

Чем раньше, аргументированнее и быстрее вы ему нажалуетесь, тем больше шанс, что он пойдет вам навстречу и поможет немного отсрочить наступление тотальных проблем – порчи кредитной истории, штрафов и пень, негативного отношения и так далее.

Не сбегайте от долгов и не прячьтесь от банка

Как ни абсурдно это звучит, банк – ваш лучший друг при погашении кредита. И не нужно от него скрываться. Старайтесь поддерживать контакт, сообщайте о своих проблемах и общайтесь. Менеджеры банка, если с ними вежливо общаться, зачастую с удовольствием стараются как-то помочь решить проблему.

Поддерживая контакт с банком, вы сможете попробовать прийти к взаимовыгодному решению. И тогда вы получите желаемую отсрочку или смягчение, а банк – свои деньги. По крайней мере, их часть и не сразу. Но для него это лучше, чем вообще ничего не получить. Так что помните: и вам, и банку выгодно сотрудничать. Поэтому не бегайте, а общайтесь.

Кстати. Если у вас есть хоть немного денег, но их все равно не хватает на минимальный платеж по кредиту – все равно внесите их. Это покажет банку, что вы испытываете затруднения, но все равно готовы платить. Хотя бы понемножку. А не просто пускаете все на самотек. Это повысит его лояльность.

Собирайте все документы, которые могут помочь

Банк куда охотнее пойдет навстречу, если вы ему покажете, почему не можете вернуть деньги сейчас, но сможете позже. Если ваше безденежье связано со вполне объективными причинами (сокращение, серьезное заболевание, потеря кормильца и так далее), то вы легко это подтвердите документами.

Какие бумаги вам точно понадобятся:

Если вас сократили: приказ о сокращении, копия трудовой книжки.

Если пропал какой-то из источников дохода: справка 2-НДФЛ и все сопутствующие документы, если они есть.

Если вам не платят зарплату: заявление о приостановлении работы для работодателя, иск в суд о невыплате зарплаты.

Если вы заболели: справки о больничном, выписки из медицинской карты, медицинские документы и чеки (если какие-то операции или процедуры вы делали платно).

Если появилась инвалидность: справка об инвалидности, выписки из медицинской карты.

Если умер созаёмщик: свидетельство о смерти.

Если повреждено то, что приносило доход: соответствующие документы (например, протокол о ДТП, если вы таксист, или подтверждение того, что сгорела квартира, которую вы сдавали).

Если родился ребенок: свидетельство о рождении.

В общем, собирайте все справки, выписки и прочие бумажки. Чем больше будет бумажек – тем лучше. А потом прикрепляйте их к своему заявлению в банк, в котором будете писать, какие именно у вас проблемы и о чем конкретно вы просите.

Постарайтесь договориться на более удобные условия или уступки (реструктуризировать займ)

Банк – не коллекторы из «девяностых». С ним можно договориться. И для этого существует даже несколько специальных инструментов. И первый, самый удобный – реструктуризация. Он позволяет внести изменения в договор, которые позволят смягчить условия кредита.

В качестве реструктуризации вы можете:

Продлить срок кредитования. Соответственно, снизить размер ежемесячных выплат. Но зато увеличить размер переплаты (но куда деваться?).

Снизить процентную ставку. Это, снова же, снизит размер ежемесячного платежа. И уменьшит переплату, что очень удобно.

Если вы брали кредит в иностранной валюте, то можете поменять ее на рубли. Естественно, не по самому выгодному курсу. Но зато вы больше не будете зависеть от скачков и падений рубля на мировой арене.

Как правило, применяется один из вариантов реструктуризации. Но если проблемы серьезное, а банк – добрый, то могут применяться сразу несколько – например, продление срока и снижение процента.

Грамотный и вежливый диалог с банком – то, что нужно, чтобы получить реструктуризацию. Подкрепляйте все свои слова справками и документами. Докажите, что ваш доход снизился – принесите справку 2-НДФЛ из налоговой или зарплатный листок с места работы, если вам порезали доходы.

Важно!!! Всегда трезво оценивайте свои возможности. Если вы договорились с банком на конкретные условия (например, отсрочку на три месяца), но не смогли выполнить обязательства, то больше вам никто не станет помогать. Поэтому внимательно отнеситесь к договоренности.

Попросите банк о «кредитных каникулах»

Если вы примерно знаете, как скоро у вас появятся деньги на уплату кредита, то попросите банк о так называемых кредитных каникулах. Это срок, во время которого должнику нужно платить только проценты по кредиту. А сам долг погашать не нужно – он будет лежать дальше. Длиться отсрочка может до 12 месяцев.

Кредитные каникулы позволят снизить размер ежемесячного платежа до минимума. Но все равно придется где-то брать деньги для его погашения. Кроме того, по истечении каникул ежемесячные платежи станут выше – ведь сумму основного долга вы не погашали, и срок кредита никто не продлевал. Значит, нужно будет ужаться, чтобы побыстрее погасить долги.

Но иногда вместе с кредитными каникулами применяют и продление срока кредитования. И это – чуть ли не самый выгодный вариант. При условии, конечно, что вы найдете работу и сможете погашать задолженность в стандартном порядке.

Обратитесь к финансовому омбудсмену

Не так давно (конкретнее – в сентябре 2018 года) в России появилась новая должность – финансовый омбудсмен. Это посредник, который должен будет помогать людям решать финансовые споры с банками, не доводя дело до суда. То есть с помощью новой структуры у должников будет больше шансов договориться с банком о рефинансировании, реструктуризации, получении кредитных каникул и так далее.

Можно обратиться за помощью, если ваши долги не превышают размера 500 тысяч рублей. Но для начала узнайте, присоединился ли банк к новой системе регулирования. Обязательно он это должен сделать до 2021 года. Но по собственному желанию учреждение присоединиться к программе в любой момент. В противном случае финансовый омбудсмен не сможет помочь.

Помните, что омбудсмен не спишет ваши долги и не заставит банк простить их. Но зато с его помощью можно договориться о реструктуризации или кредитных каникулах, которые помогут обеспечить время для поиска денег.

Рефинансируйте кредит на более выгодных условиях

Если вы видите, что у вас есть возможность собрать несколько кредитов в один на более выгодных условиях (или просто вы сейчас платите по 14% годовых, а у другого банка появилось предложение под 10%), то лучше рефинансировать кредит. Это не перезаём, а улучшение условий. Рефинансирование позволяет:

объединить несколько кредитов в один и проводить один платеж в месяц вместо двух-четырех;

продлить срок кредита и, соответственно, снизить размер ежемесячного платежа;

снизить размер процентной ставки.

Но рефинансировать кредит можно только в том случае, если вы еще не просрочили платежи и тем более не довели дело до суда. В противном случае другой банк не станет вам помогать, оставляя один на один с изначальным кредитором.

Продайте залог или лишнее имущество, чтобы найти деньги на выплату кредита

Если вы брали кредит под залог машины, квартиры или чего-то ещё – возможно, наступит момент, когда вам придется продать это. К сожалению, даже реструктуризация и кредитные каникулы спасают далеко не всегда, и деньги все равно не находятся. И тогда будет намного лучше, если вы сделаете это сами, а не доведете до суда и аукциона приставов.

Во-первых, на таких аукционах залог продается хорошо если за полцены. А если вы продадите его самостоятельно, то сможете выручить больше денег. И тогда у вас либо останется какая-то сумма на руках, либо вы сможете больше заплатить и, следовательно, погасить задолженность полностью.

Во-вторых, если вы доведете до суда и работы приставов, вам придется дополнительно оплачивать судебные издержки и их работу. А это лишние деньги, которые можно потратить на что-нибудь более полезное.

И, наконец, в-третьих: если вы постараетесь решить проблему без суда, у вас не появится проигранных дел по финансовым вопросам в досье. И кредитная история будет чуть-чуть получше. Так что и исправить ее будет легче.

А если вообще не доведете до просрочки, а сразу же выплатите кредит – так вообще ничего не потеряете, кроме имущества. Но это только в том случае, если вы точно знаете – не выплатите вы кредит, потому что не сможете найти деньги, и проще сразу продать машину или квартиру.

Если ничего не помогает – объявите себя банкротом

Банкротство – крайняя мера, которая может помочь в решении проблемы долгов. Но она действительно крайняя – потому что ничего хорошего для должника не сулит. Она хороша, если вот вообще больше ничего сделать нельзя: продали все имущество (даже золотые зубы бабушки), на работу устроиться нет возможности (из-за болезни, например), и так далее.

Признание несостоятельным накладывает ряд неприятных последствий:

Распродажа всего имущества, кроме единственного жилья (если оно не в залоге), личных вещей, бытовой техники и необходимой для работы техники.

Ограничение на выезд за границу.

Невозможность занимать руководящие должности в юридических лицах (3 года), финансовых (5 лет) и кредитных организациях (10 лет).

Нельзя не информировать банк о том, что вы – банкрот, если берете кредиты, в течение пяти лет. И из-за этого, зачастую, финансовые учреждения будут отказывать в выдаче займов. И их можно понять.

Читайте также:  Как проверить машину на угон, защитить от угона, узнать в аресте, розыске ли автомобиль при покупке

В течение пяти лет нельзя снова объявить себя банкротом. Так что еще раз так «избавиться» от долгов не выйдет.

И вообще это очень дорогая процедура, которая будет выгодна, если долгов у вас набралось больше, чем на полмиллиона рублей. Иначе выгоднее просто договориться с банком и самостоятельно погасить долги.

Однако есть у банкротства и хорошая сторона. Стоит только предположить в общении с банком, что вы будете подавать заявление на признание банкротом, как он сразу же начинает идти на уступки. Потому что с банкрота взять нечего – у него нет ни денег, ни, зачастую, нормальной работы.

Значит, банк не получит свой кредит обратно. И ничего не заработает. Поэтому банкам выгоднее дать еще одну отсрочку или смягчить условия.

Но для договоренности нужно иметь такой доход, который позволит погасить задолженность в установленные банком сроки – как правило, это 30 тысяч рублей и 3 года соответственно.

Если же не помогло – то уже на стадии суда последний постарается примирить кредитора и заёмщика. То есть дать им возможность договориться. Если банк и должник смогут прийти к взаимовыгодному решению – последний не будет признан банкротом, а первый получит хотя бы часть денег обратно.

Что делать, если вам нечем платить по кредиту?

Финансовые трудности могут возникнуть у каждого человека. Потеря работы, снижение постоянного заработка, вынужденный больничный могут привести к тому, что завтра вам просто нечем платить по кредиту.

Что делать в такой ситуации? Этот вопрос может стать актуальным для всех категорий граждан, если они подписали кредитный договор, согласно которому возврат долга должен производиться строго по графику. Ответ на него мы дадим в этой статье.

Ниже будет приведен порядок действий, который поможет заемщику выбраться из долговой ямы.

Итак, вам нечем платить по кредиту. Одолжить деньги у родственников и знакомых не получается, Вы совершенно не знаете, где взять денег, а дата очередного платежа становится все ближе. Что делать?

Большинство заемщиков до последнего не хотят уведомлять банк о своих проблемах с погашением кредита. Им кажется, что кредитное учреждение не пойдет навстречу, поэтому они ищут пути спасения в других местах. Одно из них – обратиться в другой банк за кредитом для погашения старого.

Многие банки действительно предлагают услуги перекредитования (или рефинансирования). Их цель – расширение текущей клиентской базы.

Не всегда условия по этим кредитным продуктам выгодны заемщику, но ввиду того, что новый кредит оформляется на более длительный срок, чем старый, то платеж по нему получается меньше.

Полученные заемные средства идут строго на погашение текущего кредита, под который они были выданы.

Но не каждый заемщик может рассчитывать на получение положительного решения по кредиту:

  • Если вы потеряли работу, то ваше финансовое состояние на данный момент оставлять желать лучшего. Банк никогда не выдаст кредит, если будут сомневаться в вашей платежеспособности.
  • Если вы уже имеете просрочки по текущему кредиту. Ни один банк не станет кредитовать «проблемного» клиента.

Поэтому такой вариант выхода из долговой ямы подойдет тем заемщикам, которые документально смогут доказать свою финансовую состоятельность и имеют хорошую кредитную историю.

Если вы так и не смогли рефинансировать свою задолженность в другом кредитном учреждении, то вам следует обратиться в свой банк за реструктуризацией.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация предполагает изменение текущих условий кредитного договора. Банк идет на подобные уступки, если видит, что по объективным причинам заемщик не сможет своевременно погашать кредит. Это не значит, что всем клиентам, написавшим заявление, будут сделаны послабления. Банк тщательно изучает каждое дело.

Что говорить банку, если нечем платить по кредиту? Необходимо правдиво описать свои финансовые проблемы, но для получения положительного решения на реструктуризацию вам нужно документально их подтвердить. Например, предоставить следующие документы:

  • справку из службы занятости, что вы поставлены на учет в качестве безработного;
  • 2-НДФЛ, в которой будет заметно снижение заработной платы;
  • справка из медицинского учреждения о временной нетрудоспособности.

Иными словами, банк должен видеть, что ваши проблемы с погашением кредита вызваны не тем, что вы просто неправильно распоряжаетесь своими деньгами, а у вас есть на то веские основания.

Банку тоже не выгоден рост просроченной задолженности, это плохо влияет на его финансовые показатели.

Он также заинтересован в том, чтобы помочь заемщику выбраться из сложной ситуации и получить возврат долга.

Если банк подал в суд?

Для заемщика такой поворот событий может принести неожиданные плюсы:

  • Будет прекращено дальнейшее начисление пени и штрафов, долг будет окончательно зафиксирован.
  • Если вы обратитесь за помощью к специалисту по судебным делам, то он поможет найти слабые места в кредитном договоре. Всем известно, что клиентам приходится возвращать основной долг с процентами, штрафами и пени, которые не всегда могут быть оправданы. Опытный адвокат может существенно снизить существующую задолженность, когда заемщику останется погасить лишь основной долг.
  • При согласии обеих сторон в суде может быть подписано мировое соглашение, предусматривающее погашение остатка долга согласно определенного графика. За его исполнением будут следить судебные приставы.

Многих волнует вопрос, а могут ли описать имущество, если не платить по кредиту? Да, судебные приставы могут это сделать на основании судебного решения. Если заемщик не может сам погашать кредит, то это можно сделать путем продажи его квартиры, автомобиля, земельного участка и т.д. Но конфискация возможна лишь того имущества, которое принадлежит заемщику на праве собственности.

Признать себя банкротом

Согласно №476-ФЗ (о банкротстве физических лиц), принятому от 29.12.2014 года и вступившему в силу с 1 июля 2015 г., заемщик может быть признан банкротом.

Инициировать эту процедуру может как само физическое лицо, так и его кредиторы. Многие ошибочно полагают, что банкротом могут признать любого человека, который не может платить по своим обязательствам. Это не так.

Для этого нужно удовлетворять следующим условиям:

  • иметь долг, превышающий 500 тыс. рублей;
  • просрочка должна быть свыше 3-х месяцев;
  • заемщик за последние 5 лет не признавал себя банкротом и не имеет судимости.

Подача заявления на банкротство не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту. В уплату долга пойдет принадлежащее ему имущество за исключением того, которое не подпадает под конфискацию. Для этого будет назначен финансовый управляющий, который будет следить за проведением всех сделок должника. Без его ведома теперь заемщик не сможет подписать ни один договор.

Признание себя банкротом накладывает множество ограничений на физическое лицо. Этот статус сохраняется за ним в течение 5 лет. При оформлении нового кредита заемщик обязан указывать, что он является банкротом. Также он не имеет права в последующие 3 года становится собственником юридического лица и выезжать за рубеж.

За фиктивное банкротство физическому лицу может грозить уголовная ответственность сроком до 6 лет согласно ст. 197 УК РФ.

Особенности поведения банков при невыплате кредитов

Каждый банк ведет себя по-своему при возникновении финансовых проблем у своих должников. Одни идут навстречу, другие ведут в отношении заемщика жесткую политику с целью возврата кредита. Многое зависит и от поведения самого заемщика. Если он прячется от банка, игнорирует его звонки, то о мирном разрешении проблемы не может быть и речи.

Что будет, если нечем платить кредит в Сбербанке?

Из всех кредитных учреждений именно со Сбербанком при желании можно решить вопрос мирным путем. Если у вас возникли финансовые трудности, связанные с потерей работы, продолжительной болезнью или выходом в декрет, то вы можете попросить банк о предоставлении вам кредитных каникул.

Кредитные каникулы – это своего рода реструктуризация кредитного договора, согласно которой заемщику предоставляется отсрочка по уплате основного долга. Должник в этот период погашает только начисленные проценты. Воспользоваться этой услугой могут только те клиенты, которые не имеют просроченной задолженности.

В остальных случаях банк уже в индивидуальном порядке решает судьбу проблемного заемщика. С кем-то также может быть заключена реструктуризация кредитного договора, чьи-то дела по прошествии времени могут быть переданы на рассмотрении в суд или коллекторским агентствам.

Что будет, если нечем платить по кредитам в Альфа-банке, Тинькофф, Лето Банке?

Эти банки редко идут навстречу своим клиентам. При возникновении у заемщика проблем с погашением эти банки действуют по отработанной схеме:

  • звонят с банковсого call-центра;
  • передают кредитное досье отделу по возврату просроченной задолженности;
  • если вышеописанные действия не помогают, то делом начинают заниматься коллекторские агентства;
  • подают на заемщика в суд.

Поэтому при возможности старайтесь погашать кредит хотя бы частично, чтобы снизить начисление штрафов и пени до минимума. Рассмотрите варианты перекредитования в других банках.

Закон о невыплате кредита

Многие заемщики бояться, что невыплата кредита может повлечь за собой уголовную ответственность, вплоть до тюремного заключения. Да, в Уголовном кодексе РФ предусмотрены две статьи, под действия которых могут попасть злостные неплательщики.

Под ст. 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» могут попасть лишь те заемщики, сумма кредита которых превышает 2 250 тыс. рублей. Она предполагает наказание в виде штрафа до 200 тыс. рублей или в размере зарплаты за период до 18 месяцев, либо тюремное заключение сроком до 2-х лет.

На практике в отношении физических лиц данная статьи практически не применяется, так как доказать «злостные» намерения заемщика практически невозможно.

Ст. 159 УК РФ «Мошенничество» не может применяться к заемщикам, частично погасившим кредит. Даже если будет доказано, что для рассмотрения вопроса о кредитовании вами в банк были предоставлены ложные сведения о зарплате, то это вовсе не будет означать, что вы заранее планировали не погашать кредит.

В нашей стране пока что нет доработанной системы уголовного наказания недобросовестных заемщиков, поэтому опасаться попадания за решетку за невыплату кредита физическим лицам не стоит.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *