Президент Владимир Путин в среду, 1 мая, подписал закон об ипотечных каникулах. Ранее в апреле документ был одобрен Госдумой и Советом Федерации. После его публикации заемщики, оформившие кредит на покупку жилья и испытывающие сложности с его обслуживанием, смогут брать кредитную паузу.
Ипотечные каникулы длительностью до шести месяцев могут быть предоставлены гражданину, оказавшемуся в трудной жизненной ситуации.
Таковыми считаются потеря кормильца, временная нетрудоспособность в течение двух месяцев, признание инвалидом I или II группы, снижение семейного дохода супругов более чем на 30 процентов — при условии, что размер ежемесячных ипотечных выплат превышает половину среднемесячного дохода.
Кроме того, закон распространяется на граждан, у которых увеличилось количество иждивенцев (несовершеннолетних либо инвалидов) на содержании. Такие заемщики могут рассчитывать на каникулы, если их совокупный доход снизился на 20 процентов или более, а выплаты по ипотеке стали превышать 40 процентов дохода.
В течение льготного периода заемщик не выплачивает кредит, но жилье у него не изымают.
Кроме того, по выбору заемщика может быть приостановлено исполнение обязательств по кредиту или уменьшен размер периодических платежей. Каникулярным правом можно будет воспользоваться только один раз в отношении одного кредита. При этом срок возврата кредита автоматически продлевается на период действия ипотечных каникул.
Закон не распространяется на большие кредиты
Согласно положениям нового закона, размер кредита, по которому может быть предоставлена полугодовая отсрочка платежей, ограничен 15 миллионами рублей. В регионах могут вводиться собственные ограничения в пределах этой суммы.
Еще один важный нюанс — условия ипотечного договора, подписант которого просит финансовую паузу, ранее не должны быть изменены по просьбе заемщика. Кроме того, в качестве залога по «проблемному» кредиту должно выступать единственное жилье гражданина.
Чтобы получить ипотечные каникулы, достаточно написать соответствующее заявление на имя кредитора. При этом основания для предоставления отсрочки должны быть подтверждены документально (справками о постановке на учет в качестве безработного, об инвалидности, о рождении детей и так далее).
Кредитор может в течение двух рабочих дней запросить нужные документы, либо, если они уже приложены к заявлению, в течение пяти дней вынести решение по заявлению. Если реакции от банка нет в течение десяти дней, то каникулы начинаются автоматически.
Датой их начала будет считаться дата подачи заявления в банк (если заемщик не попросил установить другой срок).
Кредитный отдых смогут получить не только новые заемщики
Изначально нормы закона предполагалось распространить только на кредитные договоры, которые будут заключены после вступления документа в силу. Однако в середине марта Владимир Путин заявил о необходимости расширить действие ипотечных каникул на уже выданные кредиты.
«Люди восприняли это так, что эти каникулы будут распространяться на все, в том числе и ранее выданные ипотечные кредиты, — пояснил глава государства в ходе совещания с кабинетом министров. — Слово не воробей, вылетит — не поймаешь. Я вас прошу исполнить именно в таком виде».
Ко второму чтению законопроекта в Госдуме необходимая поправка была разработана и внесена.
Воспользовавшихся ипотечными каникулами избавят от налоговых последствий
В ходе разработки закона об ипотечных каникулах депутаты столкнулись с необходимостью внесения изменений в Налоговый кодекс. Думский комитет по бюджету предложил освободить граждан, воспользовавшихся кредитной отсрочкой, от уплаты налога на доходы физических лиц (НДФЛ) при получении ими материальной выгоды в связи с экономией на процентах в период ипотечных каникул.
Как отмечается в пояснительной записке к законопроекту, предоставление заемщику ипотечных каникул влечет за собой налоговые последствия, связанные с бесплатным пользованием денежными средствами. При этом взимать НДФЛ с людей, оказавшихся в сложной финансовой ситуации и получающих помощь, принципиально неправильно.
«Исходя из действующей редакции Налогового кодекса РФ доходы заемщика, полученные им в ходе ипотечных каникул в виде разницы между суммой процентов, исчисленных по ставке 2/3 от ставки рефинансирования, и суммой фактически уплаченных процентов по кредиту, подлежат налогообложению по ставке НДФЛ 35 процентов, — указывают авторы документа. — В этом случае вероятны претензионные ситуации между банками, которые являются налоговыми агентами и будут исполнять обязанности по удержанию НДФЛ или информированию о нем налоговых органов, и заемщиками».
Законопроект, предусматривающий «налоговую амнистию» для получивших ипотечную отсрочку, будет рассмотрен Госдумой в мае.
Механизм оказания помощи должникам разработали и одобрили за два месяца
О необходимости запуска механизма ипотечных каникул заявил Владимир Путин 20 февраля 2019 года в ходе ежегодного послания Федеральному собранию. «Сегодня многие граждане берут потребительские кредиты на различные нужды. Но в жизни может случиться все — и болезни, и потеря работы, — отметил президент. — Но в этой ситуации загонять человека в тупик — последнее дело.
Для защиты людей нужны дополнительные законодательные гарантии. Предлагаю предусмотреть ипотечные каникулы. То есть отсрочку по платежам для граждан, которые лишились дохода. Надо дать им возможность сохранить свое единственное жилье, а кредит передвинуть и погасить позднее. Это непростая задача. Здесь надо подумать, как и человека поддержать, и финансовым организациям не навредить.
Но это можно сделать».
До этого предоставлять россиянам ипотечные каникулы предлагали в Центробанке. При этом регулятор говорил о бо́льшей продолжительности периода, в рамках которого заемщик освобождается от необходимости выплачивать кредит, — 12 месяцах.
Ипотечников, явно нуждающихся в помощи, в России не так много
По данным «Дом.рф», к концу 2018 года доля ипотечных кредитов с просроченной задолженностью (на срок свыше 90 дней) в России снизилась до исторического минимума в 1,8 процента.
Таким образом абсолютное большинство россиян добросовестно обслуживают оформленные кредиты на жилье. Ряд специалистов, правда, полагают, что в ближайшем будущем ситуация может измениться не в лучшую сторону.
Так, аналитики рейтингового агентства «Эксперт РА» в конце марта спрогнозировали увеличение объема просроченной задолженности по ипотеке в пределах 5-10 процентов в течение года. При этом в целом доля «плохих» кредитов в ипотечном портфеле не превысит полутора процентов.
Но в последующие годы объем просроченных займов может возрасти из-за части заемщиков, получивших кредит в период ипотечного бума, предупредили эксперты.
Еще один риск введения механизма ипотечной передышки — возможные проблемы у банков. Но в Центробанке уверены, что даже если произойдет массовый уход заемщиков на каникулы, сложностей с ликвидностью у кредиторов не возникнет.
«У нас достаточно большое количество граждан предпочитают платить быстрее, чем предусмотрено графиком», — пояснял первый заместитель председателя ЦБ Сергей Швецов еще до того, как закон начали разрабатывать.
То есть ипотечные «отпускники» будут как минимум отчасти отдыхать за счет граждан, стремящихся побыстрее избавиться от кредитного бремени.
Источник: Дом.Лента.Ру
+7 495 105-99-55vsnr@vsnr.ru
+7 495 105-99-55 Доб: 108pr@vsnr.ru
Ипотечные каникулы в 2019 году. Что готовит ЦБ?
Порой ипотечные заемщики нуждаются в небольшой передышке, чтобы решить свои возникшие проблемы. Хорошим выходом в такой ситуации являются ипотечные каникулы, однако, к сожалению, сегодня не каждый банк готов предложить заемщику такую услугу. Возможно, ситуация изменится в 2019 году с внедрением стандарта ответственного ипотечного кредитования.
Ипотечный кредит обычно берут на 10-15 лет. Это достаточно большой горизонт планирования даже для очень грамотного человека, который старается тщательно планировать свою жизнь и учитывать все возможные риски.
Но даже такие граждане не могут предусмотреть всех поворотов судьбы. За время выплаты кредита заемщик может заболеть, лишиться работы. В подобной ситуации очень сложно сохранять выплаты по кредиту на прежнем уровне, поэтому граждане остро нуждаются во временной передышке. Она очень важна.
Некоторые заемщики, конечно, пытаются оформлять займы онлайн, чтобы использовать их в качестве очередного платежа по кредиту, однако это нельзя назвать выходом. Если решение финансовых проблем заемщика затянется, то вместо облегчения он получит растущую кредитную нагрузку.
Суть стандарта
Возможно, в 2019 году таким заемщикам будут помогать предоставлением ипотечных каникул. Подобная норма прописана в стандарте ответственного ипотечного кредитования, который сейчас разрабатывается с подачи Центробанка.
Главная мысль в том, что заемщик, попавший в сложную ситуацию, сможет обратиться в свой банк и получить возможность снизить ежемесячные платежи по кредиту на срок в 6-12 месяцев. Размер ежемесячного платежа могут снизить до того уровня, о котором попросит сам заемщик, но он не должен быть менее 10% от первоначального уровня.
Хотя положения стандарта носят для банков рекомендательный характер, по факту редкий участник рынка отважится игнорировать «рекомендации», которые были одобрены Центробанком.
Таким образом, для многих ипотечных заемщиков эта новость может стать одной из главных в 2019 году. Но еще нужно дождаться окончательного утверждения стандарта, пока идет обсуждение деталей.
Условия и требования
В стандарте отмечаются ряд условий и требований, при которых заемщик может обратиться за реструктуризацией, а кредитор должен принять это заявление и внимательно его рассмотреть.
Во-первых, заемщик должен доказать, что его платежеспособность снизилась. Уважительной причиной в этом случае будет увольнение заемщика, например, из-за сокращения или ликвидации организации.
При этом гражданин должен встать на учет в службу занятости. Также можно обратиться в банк за помощью в случае сокращения рабочей недели и, соответственно, падения дохода.
Отпуск по беременности тоже является причиной для рассмотрения заявления гражданина.
Во-вторых, заемщик должен быть физлицом, а цель кредита не должна быть связана с предпринимательской деятельностью. Предметом ипотеки может быть только жилое помещение, земельный участок или права требования по договору участия в долевом строительстве.
В-третьих, остаток задолженности по ипотечному кредиту не должен быть более 12 млн рублей, если приобретенная в ипотеку недвижимость находится в крупных городах федерального значения. В остальных случаях порог установлен на уровне 6 млн рублей.
В – четвертых, обратиться за реструктуризацией можно, если с момента получения ипотечного кредита прошло более 12 месяцев. Кроме того, банкиры будут внимательно следить за платежной дисциплиной заемщика.
Если он, например, на момент обращения имеет просрочку более 30 дней, то в поддержке ему могут отказать. Также оценивают общее количество просрочек за все время осуществления выплат по ипотечному кредиту.
Это еще один аргумент в пользу того, как важно соблюдать условия кредитного договора и стараться всегда в срок осуществлять платежи.
Как получить?
Чтобы получить поддержку банка, ипотечный заемщик должен обратиться с заявлением в банк. В документе нужно детально описать свое финансовое положение на момент получения ипотечного кредита. Далее стоит подробно рассказать о причинах, которые повлияли на снижение финансового положения заемщика.
Кроме того, необходимо сообщить о всех действующих кредитах, которые имеются на руках, а также указать срок, в течение которого гражданин планирует восстановить свое финансовое положение.
В течение 30 дней кредитор свяжется по указанным в заявлении контактам и сообщит заемщику о своем решении.
Гражданин может получить отказ, если кредитор выявит обман, обнаружит ложную и недостоверную информацию.
Если заложенная по ипотеке квартира получила урон, в результате чего ее стоимость резко упала, то этот факт также не обрадует кредиторов, поэтому с получением реструктуризации могут возникнуть проблемы.
Причины появления
Надо отметить, что возможность реструктуризации прописана в стандарте не просто так. Существуют опасения, что из-за падения реальных доходов многие граждане, которые брали ипотечные кредиты с небольшим взносом в 10-20%, окажутся в сложной ситуации. Кстати, именно такие кредиты пользовались огромной популярностью у граждан во время ипотечного бума 2018 года.
Многие граждане, стремясь получить ипотеку по рекордно низким ставкам, даже оформляли потребительские кредиты, чтобы заплатить ими в качестве первого взноса по ипотеке. И это действительно может быть большой проблемой.
В случае ухудшения экономической обстановки тысячи граждан могут столкнуться с трудностями при погашении кредита. Им нужно предоставить возможность решить свои проблемы, чтобы не допустить массовых дефолтов на рынке.
Поправки в закон
Кстати, это уже не первая попытка каким-то образом обезопасить ипотечных заемщиков. Например, ранее был подготовлен законопроект, который предлагает внести поправки в закон о потребительском кредите.
Там также обсуждалась возможность обращения заемщика к кредитору с просьбой об уменьшении ежемесячных платежей. Одним из условий обращения за помощью должно было стать сокращение среднего дохода семьи заемщика на 30%. Сумма долга по кредитному договору не должна быть более 10 млн рублей.
Однако данный проект не был поддержан Ассоциацией российских банков. Участники структуры, обсудив положения законопроекта, пришли к выводу, что предоставление реструктуризации на указанных в документе условиях может негативно сказаться, как на заемщиках, так и на кредитных организациях. Эксперты опасаются, что стоимость кредитов может вырасти для заемщиков.
Впрочем, окончательно еще от идеи данного законопроекта не отказались. Возможно, после сбора всех откликов и отзывов проект будет доработан с учетом полученных комментариев.
Рекорды рынка
Все эти нововведения на рынке появляются очень кстати. В минувшем году россияне унесли домой рекордное количество ипотечных кредитов. Буквально каждый месяц СМИ сообщали о новых достижениях.
Например, в ноябре 2018 года, по данным Дом.рф, было выдано 140 тыс. ипотечных кредитов на сумму, которая превысила 300 млрд рублей.
В ЦБ подсчитали, что за 11 месяцев минувшего года россияне получили более 1,3 млн ипотечных кредитов. Их общая сумма превысила 2,6 трлн рублей. Если сравнивать эти цифры с аналогичным периодом 2017 года, то выяснится, что рост по числу кредитов составил 40%, а по объему денег – 54%.
При этом, как бы не опасались эксперты массовых дефолтов в сегменте ипотечного кредитования, пока говорить об ухудшении ситуации не приходится. Например, по данным экспертов, доля ипотечных кредитов с просрочкой более 3 месяцев находится на исторически низком уровне и составляет скромные 1,9%. Для сравнения, в 2010 году показатель был на уровне 7%.
Впрочем, в ближайшем будущем ситуация может ухудшиться, именно этим и объясняются попытки заранее подготовиться к возможному шторму. Дело в том, что население в последние годы сталкивается с падением реальных доходов и активно сокращает расходы.
Пока это происходит не в ущерб ипотечным кредитам, однако нельзя исключать, что рано или поздно дойдет и до них.
При отсутствии перемен гражданам придется начать экономить и на выплате кредитных средств, а это уже грозит возникновением больших проблем у всей банковской системы.
С 31 июля вступил в силу закон об «ипотечных каникулах». какие условия и документы необходимы?
- В России с 31 июля вступил в силу закон об «ипотечных каникулах» для россиян, которые оказались в сложной жизненной ситуации.
- Согласно закону, оказавшийся в трудном положении заемщик (потеря работы или существенное сокращение ежемесячного дохода) сможет обратиться в банк и взять паузу в обслуживании кредита без каких-либо штрафных санкций.
Какие законы заработают в июле 2019 г., что ждать россиянам?
Услуга будет предоставляться на шесть месяцев по кредитам, размер которых не превышает 15 млн рублей. В указанный период заемщик сможет приостановить выплаты или уменьшить их размер, пишет «Федеральное агентство новостей».
При этом информация по отсутствию платежей в данный период не будет включаться в информационную часть кредитной истории. Также во время «ипотечных каникул» действует запрет на изъятие переданного в залог единственного жилья заемщика.
Президент России Владимир Путин подписал закон об «ипотечных каникулах» 1 мая 2019 года. Нововведение касается как новых, так и уже действующих кредитных договоров.
23 июля зампред правления Сбербанка Олег Ганеев заявил, что крупнейший российский банк не планирует изменять процентные ставки по ипотеке после введения ипотечных каникул.
Нововведение будет касаться как новых, так и уже действующих кредитных договоров, передает «РИА Новости».
«Ипотечные каникулы» будут предоставляться по кредитам не выше 15 млн рублей, позже правительство может поменять этот показатель.
В течение льготного периода заемщик может снизить или прекратить платежи, при этом передавать его единственное жилье в залог будет запрещено.
Информация о неплатежах в этот период не включается в кредитную историю, кроме тех случаев, когда платежи по требованию заемщика будут уменьшены.
Платежи по ипотеке остаются
«Но этот закон нельзя трактовать как освобождение от платежей, речь идет лишь об их переносе на более поздний срок или перераспределении текущих платежей.
В любом случае, заемщик обязан будет уплатить все причитающиеся банку проценты, указанные изначально в его ипотечном договоре.
Таким образом, срок кредита увеличивается», — объясняет «РГ» Владимир Рожанковский, LIFA, эксперт «Международного финансового центра».
- По мнению эксперта, россияне, в основной своей массе, теряют возможность обслуживать длительные кредиты не по причине потери трудоспособности или смерти, а из-за падения доходов при потере работы.
- «Поэтому «ипотечные каникулы» должны быть не единовременной амнистией, а пожизненным сертификатом, которым можно воспользоваться в действительно критической ситуации, и в 99 процентах случаев для заемщика она будет связана именно с потерей работы», — отмечает Владимир Рожанковский.
- Справка
1 августа заемщиков, получивших право на «ипотечные каникулы», освободят от уплаты налога на доходы физлиц (НДФЛ). Таким образом, человек не будет платить налог по материальной выгоде от получения права отсрочить выплаты по ипотеке.
Условия и требования по закону «ипотечные каникулы»
Поскольку воспользоваться каникулами можно только однократно по одному ипотечному договору, нужно взвешенно принимать решение — использовать эту возможность в какой-то конкретный момент времени или же, даже несмотря на возникновение одной из указанных в законе ситуаций, стараться продолжать платить по графику, если такая возможность сохраняется, советует заместитель председателя правления Сбербанка Олег Ганеев.
Процедура оформления каникул предельно проста и доступно описана в законе (№ 76-ФЗ), кроме того, сотрудник банка всегда окажет дополнительную консультацию, говорит первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский.
Начальник управления по работе с просроченной задолженностью физических лиц «Ак Барс» Банка Ильфат Шарыпов полагает, что поначалу в рассмотрении обращений заемщиков будут небольшие шероховатости, поскольку закон «сыроват», ряд положений допускают двусмысленное толкование.
Требование о начале каникул
Начинается все с подачи в банк требования, где надо выбрать вариант каникул (отсрочка погашения/уменьшение платежа, срок) и указать на причину из числа указанных в законе.
Это могут быть следующие случаи (трудные жизненные ситуации):
- регистрация в качестве безработного;
- получение I или II группы инвалидности;
- временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд;
- снижение среднемесячного дохода за два последних полных месяца более чем на 30% к предшествующим подаче требования 12 месяцам, при этом размер среднемесячных выплат по долгу в ближайшие полгода превысит половину указанного дохода;
- рождение/усыновление детей, получение одним из членов семьи инвалидности I или II группы со снижением среднемесячного дохода по описанной выше схеме, но не на 30, а на 20% и с долей расходов на долг не 50, а 40%.
Какие документы необходимо предоставить банку
Согласно закону, заемщик вправе к своему требованию приложить документы или выдать доверенность банку на их получение, а банк вправе запросить их у заемщика в течение двух рабочих дней после получения требования.
Такая конструкция предполагает, что со временем банки сами смогут запрашивать в госреестрах и базах все данные. Но пока для подтверждения падения дохода заемщику скорее всего потребуется самостоятельно принести справку 2-НДФЛ.
Другие документы, которые могут понадобиться, — выписка о статусе безработного, справка об инвалидности, листок нетрудоспособности, свидетельство о рождении или усыновлении.
Одно из главных условий кредитных каникул — жилье в залоге по кредиту должно быть единственным, но допускается наличие доли в ином жилом помещении, если общая площадь собственности не превышает норму, установленную органом местного самоуправления (например, в Москве это 18 кв. м).
Подтвердить это можно выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРН) о правах отдельного лица на имеющиеся у него объекты недвижимого имущества — в ней будет перечислена вся недвижимость заемщика, отмечает руководитель «Росбанка Дом» Денис Ковалев.
Сверх указанных документов банк ничего спросить у заемщика не может.
Требование заемщика представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения требования под расписку.
Часть банков будет принимать требования о переходе в льготный режим во всех офисах. В Сбербанке опорными пунктами по приему документов на ипотечные каникулы станут центры ипотечного кредитования и офисы, работающие с ипотекой. «В проработке у нас и онлайн-подача документов через личный кабинет на сайте «ДомКлик», — говорит Олег Ганеев.
Законом установлены достаточно жесткие сроки рассмотрения требования и уведомления заемщика о результатах рассмотрения, отмечает Денис Ковалев.
Если документы подтверждают право на кредитные каникулы, в течение пяти рабочих дней банк должен сообщить заемщику об изменении кредитного договора.
Если от банка нет ответа в течение десяти рабочих дней, заемщик вправе считать, что льготный период уже начался — закон предполагает, что далее следует добиваться изменения договора через суд.
Если заемщик не подходит под закон
Условия банковских программ реструктуризации, появившихся после кризиса 2008-2009 годов, могут быть шире, чем условия, предусмотренные законом.
«Клиент может воспользоваться ипотечными каникулами, может — реструктуризацией, возможна комбинация этих решений, — говорит Олег Ганеев.
— Более того, тем клиентам, у которых уже сейчас есть просроченная задолженность, мы рекомендуем обратиться в банк для обсуждения оптимального решения.
Мы всегда рекомендуем обращаться в банк незамедлительно при возникновении сложностей с обслуживанием кредита».
Выбор варианта реструктуризации остается за клиентом и в «Ак Барс» Банке. «На мой взгляд, программы нашего банка лояльнее к заемщику в части требований комплектов документов и сроков предоставления отсрочки», — говорит Ильфат Шарыпов».
В Росбанке программы реструктуризации, предусматривающие снижение платежей на срок до 12 месяцев и увеличение срока кредитования, возможны для заемщиков с подтвержденным ухудшением финансовой ситуации, но имеющих перспективы для ее восстановления в течение предлагаемого льготного периода. «Как правило, льготного периода достаточно для того, чтобы заемщик смог решить свои проблемы и вернуться к исполнению своих кредитных обязательств в полном объеме», — говорит Ковалев.
В ВТБ инструментами помощи ипотечным заемщикам за последние пять лет воспользовались около 7,5 тысячи человек, сообщили «РГ» в пресс-службе банка.
О том, что обращения клиентов, не подходящих под условия госпрограммы, будут рассматриваться в рамках банковских программ, «РГ» заявили также в Московском кредитном банке и в Совкомбанке.
Закон об ипотечных каникулах – 2019. Как получить?
Сбылась мечта многих ипотечных заемщиков. Теперь у них есть официальная возможность временно приостановить свои платежи по кредиту, либо снизить их размер. Все это прописано в законе об ипотечных каникулах, который должен вступить в силу уже летом 2019 года. Сегодня заглянем в текст закона, вынесем из него самые важные моменты, расскажем, кто может получить ипотечный отпуск и предоставим примерный образец заявления о получении каникул.
Ипотечные каникулы – это сегодня важный социальный вопрос. Только в ЦБ за 2018 год поступило свыше 10 тыс. обращений россиян, которые будучи ипотечными заемщиками оказались в сложной ситуации и не могли исполнять свои обязательства по кредитному договору. Это огромные цифры и они продолжают расти.
Если учесть, что в последние годы в стране был ипотечный бум и огромное количество граждан обзавелись ипотекой, но при этом реальные доходы населения продолжали падать, то не исключено, что скоро ипотечные каникулы потребуются многим заемщикам.
Текст закона
Закон вносит различные поправки в действующее законодательство, в частности корректировке подвергся «Закон о потребительском кредите», куда должны отправиться наиболее существенные части инициативы.
В документе сообщается, что ипотечный договор обязательно должен содержать информацию о праве заемщика обратиться за получением ипотечных каникул. Все указанные сведения должны размещаться на первой странице договора.
Гражданин, пользуясь своим правом, может в любое время обратиться в банк и попросить о приостановке платежей по кредиту на определенный срок, либо о сокращении размера платежа.
Но, чтобы получить такое право, заемщик должен удовлетворять 4 важным условиям:
- Заемщик находится в сложной жизненной ситуации
- Заемщик выплачивает ипотеку за единственное жилье
- Сумма ипотеки не должна превышать определенную величину
- Ранее заемщик не использовал свое право на ипотечные каникулы по этому кредиту
Всем вышеперечисленным условиям гражданин должен удовлетворять одновременно. Если он не сможет подойти по какому-либо параметру, то лишится возможности получить ипотечные каникулы.
Нюансы
А теперь давайте подробнее рассмотрим условия, которым обязательно должен соответствовать заемщик.
В частности, вызывает вопросы пункт об единственном жилье гражданина, ведь россияне могут иметь в собственности ветхую избушку в деревне, которая досталась им по наследству и одновременно выплачивать ипотечный кредит за квартиру в городе.
Получается, если у них возникнут проблемы, то они не смогут обратиться за ипотечными каникулами, потому что формально ипотечная квартира не является единственным жильем. Подробнее на эту тему читайте в материале «Единственное жилье за долги — 2019».
Следующий момент – это ограничения по сумме ипотеки. В законе сказано, что максимальный размер кредита, при котором доступны ипотечные каникулы, устанавливает правительство. В течение переходного периода, пока чиновники не установили максимум, будет действовать планка в 15 млн рублей. То есть для получения ипотеки по кредиту необходимо, чтобы размер кредита был менее 15 млн рублей.
Для чего придумали это ограничение? Ограничение по сумме, как и в случае с условием об единственном жилье гражданина, введено для того, чтобы защитой пользовались только самые уязвимые, небогатые слои населения. Если же гражданин взял в кредит огромный пентхаус на сумму в 100 млн рублей, то ему в случае проблем придется рассчитывать только на свои силы.
Жизненные трудности
А вот обязательный пункт нахождения претендента на ипотечные каникулы в сложной жизненной ситуации настолько обширен, что мы решили выделить его и остановиться на нем более подробно.
Если гражданин соответствует хотя бы одному из нижеследующих условий, то его жизненную ситуацию признают сложной:
- Постановка заемщика на учет в службе занятости в качестве безработного
- Получение гражданином 1 или 2 группы инвалидности
- Временная нетрудоспособность заемщика сроком более 2 месяцев
- Снижение среднемесячного дохода на 30% и более. При этом размер выплат по кредиту начинает превышать 50% дохода
- Увеличение числа лиц на иждивении у заемщика. При этом размер дохода снижается на 20%, а размер выплат по кредиту начинает превышать 40% дохода
Как будут считать падение дохода?
Чтобы определить снижение дохода заемщика, будут сначала высчитывать среднемесячный доход гражданина за последние 12 месяцев до того момента, когда он обратился в банк за ипотечными каникулами.
Далее полученную цифру будут сравнивать со среднемесячным доходом за последние 2 месяца. Если выяснится, что падение составило указанные выше величины, и серьезным образом отразилось на показателе долговой нагрузки, то гражданин может стать претендентом на ипотечные каникулы.
Как получить каникулы?
- При обращении в банк за ипотечными каникулами заемщик должен в своем требовании указать, как минимум 2 пункта.
- Во-первых, следует выбрать формат помощи, а именно, что гражданин хочет: полностью приостановить платежи на льготный период, или же он хочет осуществить платежи в другом размере.
- Во-вторых, гражданину придется указать одно обстоятельство из параграфа «Жизненные трудности», которому он соответствует.
Далее заемщик может определить продолжительность льготного периода, в течение которого он будет обслуживать кредит на особых условиях.
Льготный период не может быть больше 6 месяцев.
Если гражданин в своем требовании не указал, на сколько он хочет получить льготный период, то он по умолчанию включается на 6 месяцев и стартует с момента передачи кредитору требования о предоставлении ипотечных каникул.
Заемщик может приложить к требованию документы, которые подтверждают право гражданина на каникулы. В их числе могут быть:
- Справка по инвалидности
- Листок нетрудоспособности
- Справка о полученных доходах
- Выписка о регистрации гражданина в качестве безработного
- Выписка из ЕГРН о правах на объекты недвижимости для подтверждения условия об единственном жилье
Свое требование гражданин должен доставить кредитору тем способом, о котором стороны условились в кредитном договоре. Если такого условия там нет, то можно направить документ по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, либо просто передать кредитору под расписку.
Примерный образец заявления о предоставлении ипотечных каникул
В Гипермегабанк
От Семенова Семена Семеновича
Паспорт серии 0000 000 000
Выдан 01.01.1998 ОВД г.Подольска,
Проживающего по адресу
Московская область, г.Подольск, ул. Тюльпанов, д.1, кв.1
Ипотечные каникулы: один из главных законов 2019
Закон об ипотечных каникулах позволит приостановить платежи по ипотеке на срок до полугода. Подобное послабление могут получить заёмщики, которые попали в затруднительное финансовое положение. Нормативно-правовой акт распространяется как на действующие, так и на новые кредиты.
Что такое ипотечные каникулы
Закон 2019 года об ипотечных каникулах предусматривает возможность получения лицом полугодовой беспроцентной отсрочки от платежей. В этот период заёмщик может либо платить меньше, либо вовсе не платить.
Такие каникулы предоставляются по просьбе лица, взявшего ипотечный кредит и оказавшегося в сложной ситуации: при потере кормильца, временной нетрудоспособности в течение 60 дней, получение 1 или 2 группы инвалидности, снижении семейного дохода супругов более чем на 30%.
Как получить ипотечные каникулы
Согласно разъяснениям закона о предоставлении ипотечных каникул, для получения такого права нужно выполнить следующие действия:
• Сделайте письменное заявление. В нём необходимо указать причину, по которой нужны каникулы, а также тот размер платежей, который вы «потянете». В заявлении указываются дата начала каникул и их продолжительность.
Если вы этого не сделаете, то они будут длиться по умолчанию 6 месяцев. Помните о том, что прекратить каникулы можно досрочно, но продлить их нельзя.
Если финансовое положение улучшится, то не стоит прерывать льготу, а лучше отложить появившиеся деньги на ремонт.
• Оформите выписку из Росреестра. Данный документ станет подтверждением того, что ипотека оформлена на единственное жильё.
• Оформите подтверждение трудной ситуации. Какой документ нужен – уточняйте в законе о кредитных каникулах по ипотеке. Это может быть справка о постановке на учёт безработных, справка о доходах, об инвалидности. В случае появления в семье детей, предоставьте в банк свидетельство о рождении или усыновлении ребёнка.
• Получите согласие владельца недвижимости. Данный документ не понадобится, если вы взяли ипотеку под залог своего жилья. Но если в качестве залога стала не ваша недвижимость, а чужая, то владелец должен предоставить письменное согласие на получение вами льгот.
Собранный пакет документов необходимо принести в банк и вручить под расписку. Можно поступить иным образом: направить документы заказным письмом с уведомлением о вручении. В некоторых случаях, если такая возможность предоставляется банком, то это можно сделать дистанционно через личный кабинет.
Банковская организация должна рассмотреть заявление в течение 5 рабочих дней. Если все в порядке, вы получите уведомление об изменении условий кредитного договора.
Если не хватает документов или в поданных обнаружены неточности, то направят дополнительный запрос. 5 рабочих дней будут отсчитываться с того момента, когда вы предоставите недостающие документы.
Банк также может сообщить о своём решении через личный кабинет или по электронной почте.
В случае, если банк не ответил в отведённые законом сроки или отказался предоставлять льготу при предоставлении вами всех необходимых документов, вы можете пожаловаться в Банк России.
Новый федеральный закон об ипотечных каникулах, который вступил в силу летом этого года, — это возможность взять передышку в долгой ипотечной гонке. Ею обязательно стоит воспользоваться.
Закон об ипотечных каникулах вступит в силу в 2019 году
Закон об ипотечных каникулах должен вступить в силу в 2019 году. После того, как соответствующие поправки в российское законодательство были одобрены Госдумой РФ, 22 апреля 2019 года их приняли в Совете Федерации.
Таким образом, действие указанного нормативного документа распространяться на всю территорию Российской Федерации. После принятия на уровне Госдумы и Софеда, документ был подписан главной государства.
Это произошло в мае 2019 года.
Когда вступит в силу закон об ипотечных каникулах 2019 года
Разработка нового закона велась на протяжении нескольких лет. Однако после обращения В.В. Путина к Федеральному Собранию, в котором президент подчеркнул важность поддержки ипотечных заемщиков, оказавшихся в тяжелой финансовой ситуации, был разработан проект нового акта.
До принятия и вступления в силу закона об ипотечных каникулах заемщики могли рассчитывать лишь на реструктуризацию долга при согласии организации-кредитора. Банк оставлял за собой право принимать решение о возможности отсрочки в одностороннем порядке, руководствуясь внутренними нормативными документами.
После принятия государственной думой, Совет Федерации одобрил закон об ипотечных каникулах 22 апреля. Это значит, что его действие будет распространяться на всю территорию страны.
После всех одобрений, утверждения окончательного текста, Владимир Путин подписал закон об ипотечных каникулах 1 мая 2019 года. Вступит он в силу спустя 3 месяца с момента его публикации.
Дата начала действия – 1 августа текущего года.
Согласно законодательству, претендовать на отсрочку может заемщик, оказавшийся в сложной ситуации, а именно:
- потерявший работу и вставший на учет в центр занятости;
- была получена и подтверждена медицинской экспертизой инвалидность I или II группы;
- заемщик нетрудоспособен более двух месяцев;
- резкое, более чем на 30%, снижение заработка. Этот пункт применим лишь когда ежемесячный платеж стал составлять более 50% от совокупных доходов;
- появление новых иждивенцев. Здесь речь идет о рождении или усыновлении детей, получение одним из членов семьи инвалидности.
Все сложные ситуации должны быть подтверждены официальными документами – справками, свидетельствами о рождении, листами нетрудоспособности.
Приостановить или уменьшить объем обязательств по кредиту возможно в любой непредвиденной ситуации, сопровождаемой снижением или прекращением поступления доходов, а также в некоторых случаях увеличения расходов.
Порядок оформления ипотечных каникул в 2019 году
После вступления закона в силу ипотечные каникулы на практике будут выглядеть следующим образом. Если ипотечный заемщик попадает в трудную жизненную ситуацию и отвечает остальным требованиям для получения права на ипотечные каникулы, он обращается в свой банк. В банк нужно подать письменное требование предоставить льготный период по выплате кредита. В требовании указывается срок льготного периода, просьба отменить платежи на это время или снизить их до указанного уровня, а также описываются обстоятельства, которые являются трудной жизненной ситуацией. Разумеется, эти обстоятельства нужно подтвердить документами.
Банк в течение 5 рабочих дней обязан рассмотреть требование, и дать ответ. Если требование законно, банк меняет график платежей по ипотеке. До конца действия льготного периода банк обязан отправить заёмщику обновленный график выплаты по кредиту.
Заемщик имеет право в любой момент отказаться от взятых ипотечных каникул и вернуться к прежнему графику совершения выплат.
Поэтому имеет смысл брать ипотечные каникулы на максимальные 6 месяцев, которые позволены законом. Если жизненная ситуация благополучно разрешится раньше, срок ипотечных каникул можно сократить.
Положительные стороны закона об ипотечных каникулах в 2019 году
Как любое нововведение, постановление об ипотечных каникулах, безусловно, требует проверки на практике. Несмотря на то, что в нем закреплены сроки рассмотрения заявлений, получения ответов от кредитора, пока нельзя сделать однозначный вывод, будут ли они исполняться. Есть другие нюансы и неудобства, выявить которые возможно будет только после вступления закона в силу.
На текущий момент можно выделить следующие положительные моменты новой льготы:
- гарантия сохранения недвижимости в случае наступления трудностей и невозможности своевременно вносить оплату;
- банк не имеет права потребовать полного досрочного погашения долга в период действия льготного периода;
- реальная возможность решить финансовые проблемы приостановив обязательства перед банком;
- простота оформления, установленные сроки рассмотрения заявлений на получение отсрочки;
- большой размер займа, на который распространяется действие льготы;
- кредитор не имеет права отказать заемщику, полностью соответствующему требованиям законодательства, ссылаясь на внутренние нормативные документы;
- банк не может запрашивать дополнительные документы для рассмотрения заявления, за исключением тех, что указаны в тексте нормативного акта;
- применение льготы не отображается в кредитной истории, не влияет на дальнейшее получение кредитов.
Есть несомненные минусы:
- не происходит списания задолженности, а лишь отсрочка выплат;
- перенос отложенных платежей на конец срока кредитования увеличивает его продолжительность;
- срока действия льготного периода может не хватить для решения всех проблем и получения стабильного дохода.
Согласно действующему закону «ипотечные каникулы» могут быть признаны получением дополнительной материальной выгоды, а значит заемщик обязан с этой суммы уплатить повышенный налог в 35%. Чтобы избежать этой проблемы, 22 мая депутаты ГД рассмотрели в первом чтении законопроект об освобождении уплаты НДФЛ граждан, которые взяли ипотечные каникулы. В ближайшее время закон будет принят.
Обратная сила закона об ипотечных каникулах 2019 года
Традиционно в российской законотворческой практике не принято вводить законы, имеющие обратную силу. Однако насчет «ипотечных каникул» было сделано исключение. В первоначальной версии законопроекта «ипотечные каникулы» распространялись только на вновь выданные кредиты.
По поручению президента законодатели должны предусмотреть возможность предоставления «ипотечных каникул» и в отношении действующих ипотечных договоров. Только такой подход поможет глобально изменить ситуацию большинства заемщиков со сложным финансовым положением и предотвратить рост просроченных кредитов в сегменте ипотеки.
Абсолютное право на «ипотечные каникулы» предполагает убытки банков, которые понесут финансовые потери в свете отсрочки выплат по кредитам своих заемщиков.
Кроме этого, само понятие «ипотечные каникулы» можно трактовать как реструктуризацию кредита, а такого рода кредиты принято считать проблемными.
Они требуют увеличения резервов и в долгосрочной перспективе могут привести к повышению ипотечных ставок.
Обратная сила ипотечных «каникул»: оговорка президента закреплена законом — МК
Госдума приняла в первом чтении законопроект об ипотечных «каникулах». Заемщик получает возможность взять полугодичную паузу в обслуживании кредита. Голосуя за нововведение, депутаты пошли на беспрецедентный шаг: действию закона придана обратная сила, и новые правила будут применимы также к кредитам, полученным ранее. В окончательном виде документ планируется принять 18 апреля.
Как уже писал накануне «МК», прецедент с распространением новых правил задним числом возник из-за оговорки президента страны Владимира Путина.
Обращаясь 20 февраля к Федеральному собранию, он предложил предусмотреть отсрочку по ипотечным платежам для граждан, попавших в тяжелую жизненную ситуацию.
Однако не уточнил, что послабление будет распространяться только на новые кредиты и свежих неудачников.
Граждане, не разбирающиеся в юридических тонкостях, восприняли слова президента иначе: они решили, что ипотечные «каникулы» возможны для всех кредитов, в том числе уже действующих. Когда это недоразумение выплыло наружу, глава государства был вынужден публично признать, что «слово не воробей», и дал поручение правительству запустить механизм «каникул» в том виде, как его поняли граждане.
Суть ипотечных «каникул» в следующем.
Отсрочку по выплатам можно взять единожды за весь срок действия кредита: предоставляется право по собственному усмотрению решать, что именно не оплачивать в этот период — сумму основного долга, процентные платежи либо ни то, ни другое.
Оснований для запроса о каникулах пять. Это потеря работы, снижение дохода семьи на 30% и более, потеря работоспособности на два месяца, потеря кормильца, получение инвалидности I или II группы. Срок каникул — до полугода.
Остались неразрешенными две коллизии, которые планируется согласовать в ходе второго чтения закона. Первая из них — предложение исключить право на отсрочку платежей для приобретателей элитного жилья. Вопрос, как квалифицировать элитность в денежном выражении. Цены на квартиры в Москве, городах-миллионниках и небольших городах разнятся на космические величины.
Вторая коллизия — соблюдение интересов банков. Любой перерыв в выплатах переводит кредит в разряд проблемных, по которому, согласно требованиям ЦБ, нужно создавать дополнительные резервы. Это дорого.
Но, по словам главы Комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолия Аксакова, достигнуты договоренности с Банком России о том, что под «каникулярные» реструктуризации дополнительных резервов создавать не потребуется.
Как ожидается, ко второму чтению ЦБ соответствующую инструкцию подготовит.
По оценкам Аксакова правом на ипотечные «каникулы» воспользуется не более 2% заемщиков.
Вот панорама, на которой будет разворачиваться действие закона. Совокупный ипотечный портфель банков на 1 января 2019 года, по оценке экспертов, составил 6,58 трлн рублей. Почти половину этого объема принес прошлый рекордный год: было выдано 1,47 млн кредитов на 3,01 трлн рублей. Просрочка по ипотечным кредитам относительно невелика — 1,8%. А вот доля рефинансирования гораздо выше — 11,5%.
Передышку заемщик, безусловно, получит. Но на эти «месяцы тишины» будут начисляться проценты. Так что в итоге выплаты по кредиту увеличатся.
К тому же введение опции «каникул», по мнению эксперта Игоря Николаева, приведет к ужесточению требований банков к заемщикам. Зачем финансистам потенциальные «прогульщики»?
Опубликован в газете «Московский комсомолец» №27932 от 22 марта 2019
Заголовок в газете: Каникулы задним числом